ООО "Идеальное финансовое решение". Скоринг поведенческий

Скоринг – что это такое?

Что такое скоринг?

Термин скоринг (или же скоринговая система) — это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях. Слово скоринг происходит от английского «score» зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры — заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.

Подсчет таких баллов МФО и банки ведут при помощи специальных программ, алгоритмы которых позволяют проанализировать информацию в анкете заемщика – за каждый вопрос начисляется то или иное количество баллов. Например, если программа видит по вашей заявке, что у вас довольно стабильное материальное положение (есть недвижимость, постоянная работа, отсутствие других кредитов и т.д.), то вам начисляется больше очков. Получить бонусные баллы могут семейные пары с детьми (поскольку считается, что они будут более ответственно относиться к долговым обязательствам) или специалисты с продолжительным опытом работы. Аналогичным образом количество баллов может и снижаться. Среди отрицательных качеств может оказаться юный возраст, отсутствие высшего образования, не требующая высокой квалификации работа и многое другое.

В случае с банковскими кредитами, к скорингу может добавиться ваша характеристика, выставленная представителем банка — если, конечно, вас приглашали на личную встречу. Специалисты в кредитных организациях обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешний вид, речь и множество других деталей. Также кредитный сотрудник может проверить ваши отношения с законом - кредит с судимостью выдают крайне редко, ведь существует опасение, что заемщик может снова попасть в тюрьму и не вернуть деньги.

После подведения итогов программа выдает скоринговый балл заемщика, и уже на основе этого МФО или банк принимает решение, одобрить заявку, предложить займ с поручителем или все же отклонить. Использование скоринговой системы во многом упрощает процедуру рассмотрения заявок. Во-первых, это здорово экономит время, а, во-вторых, помогает компаниям на начальном этапе отсеять пользователь с «плохим» профилем — ведь работа с такой категорией клиентов считает риском для любой кредитной организации. Иногда в зависимости от скоринговой оценки меняется также и полная стоимость займа или кредита (меньший процент для более надежных заемщиков).

Как скоринговая система оценивает данные?

Чаще всего данные для оценки надежности клиента предоставляет он сам — посредством заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда для оценки клиента могут быть использованы также большие данные и облако в интернете, например при оценке соцсетей клиента. Это называется заявочным скорингом. Другой тип скоринга — это поведенческий скоринг, он представляет собой длительную оценку кредитного поведения клиента. Если никаких проблем не возникало и поведение заемщика было ровным, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.

Еще одна форма оценки заемщика — это так называемый скоринг мошенничества. Это означает, что банк или МФО пытаются определить, не совершит ли потенциальный клиент намеренного невозврата займа — то есть, по сути, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства. Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения — иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Чаще всего скорингом пользуются микрофинансовые организации. Им нужно оценивать заемщика как можно быстрее — конкуренция на рынке огромная, и выражение «время — деньги» известно им не понаслышке. Возможность выставить решение в кратчайшие сроки как раз базируется на различных скоринговых алгоритмах. Микрокредитные компании стараются использовать сразу три типа скоринга. Что интересно, некоторые компании оперируют также скорингом в социальных сетях, чтобы максимально точно оценить представленную заемщиком информацию и свести риски к минимуму.

Многие МФО осознанно закрывают глаза на некоторые показатели. К примеру, на возраст или нулевую кредитную историю: эти факторы могут повлиять на размер одобренного займа, но не станут причиной для полного отказа. В отличие от МФО, банки чуть реже опираются на скоринговые системы в чистом виде. Поскольку потребительные кредиты выдаются на более крупные суммы и более длительные сроки, банку очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента — а тут одним скорингом не обойдешься. Конечно, это отнимает больше времени, но зато позволяет банку сохранить стабильное положение.

Скоринг и кредитная история

Понятие кредитной истории знакомо практически каждому, кто имел дело с кредитными организациями. С получением вашего первого займа или кредита у вас автоматически появляется и кредитная история, в которой отражено, насколько добросовестным заемщиком вы были. Отсутствие кредитной истории может быть минусом в процессе скоринга — поскольку МФО не знает, чего от вас ждать и как вы себя проявите.

Все кредитные истории хранятся в российских

loando.ru

Скидка за поведение - ЭкспертРУ

Быть ответственным заемщиком скоро станет выгодно. Банки переходят к оценке привлекательности не только потенциальных, но и уже имеющихся клиентов, предлагая им свои продукты на более выгодных условиях

Сразу несколько крупнейших розничных банков готовятся в этом году запустить новую систему оценки заемщика — поведенческий скоринг (своего рода сортировку клиентов). С теми, кто, например, нерегулярно выплачивал свои долги, банкиры намерены расставаться. А вот должников, чья кредитная история не вызывает вопросов, банки, напротив, станут всячески мотивировать. На практике это может вылиться в поток заманчивых предложений — от снижения процентной ставки по кредиту до предоставления различных бонусов по ряду услуг. Как утверждают участники рынка, к новой системе оценки в конце концов обратятся все игроки, которые хотят занять достойное место в сегменте розничного кредитования.

Клиента заманят на процент

Поведенческий скоринг в России пока вещь экзотическая: применяют его два-три банка, да и те стараются не афишировать новаторство. Сами банкиры говорят, что секреты скоринговых схем никто из участников рынка раскрывать не станет до тех пор, пока полностью с их помощью не проанализирует свою клиентскую базу. В то же время популярность нового инструмента растет на глазах. ВТБ 24 планирует внедрить поведенческий скоринг к лету, Промсвязьбанк уже начал тестирование своей методики оценки заемщиков, Альфа-банк собирается запустить на полную мощь аналогичную систему в ближайшее время. Начата работа над созданием скоринга и в Газпромбанке.

Практически синхронный интерес к «поведенческой» проблематике отнюдь не проявление новой банковской моды, а требование времени. «В связи с ростом конкуренции на рынке финансовых услуг банкам необходимо досконально знать своего клиента, его поведение, запросы, возможности, — объясняет Дмитрий Ищенко, старший вице-президент Альфа-банка. — Поэтому и нужны технологии, позволяющие динамично оценивать поведение клиента в банке по ряду параметров». «Если заемщик зарекомендовал себя как лояльный и платежеспособный клиент, банк заинтересован в том, чтобы предложить ему как можно больше продуктов, — рассказывает Вадим Кулик, старший вице-президент банка ВТБ 24. — Привлечь нового клиента для банка значительно дороже, чем предложить новые продукты существующим клиентам». Если заемщик хорошо работает с банком, он будет получать все больше и больше услуг на льготных условиях. Скажем, если клиент по результатам поведенческого скоринга попал в сегмент привлекательных заемщиков, например в категорию, в которой существует 50-процентная вероятность заинтересованности в автокредите. В этом случае банк сам на него выйдет уже с конкретным предложением размера займа, срока и скидки к обычной процентной ставке. В общем, даже если вы и не задумывались о новом кредите, банк скоро сам подкинет вам эту идею, причем в максимально привлекательной форме.

Новая стратегия розничных банков вполне оправданна. Заемщики, успешно прошедшие «сито» поведенческого скоринга и имеющие безупречную кредитную историю, для кредитной организации наиболее желанные клиенты. Розничные игроки заинтересованы в поддержании лояльности таких клиентов и для их сохранения будут идти даже на некоторое снижение прибыли. Банку выгоднее дать кредит по сниженной ставке и уменьшить риски невозврата, чем под более высокий процент, но с высокой вероятностью просрочки. Она у лидеров потребкредитования доходит до 15–20% и является головной болью для всех банков, активно работающих с «физиками».

Относительно конкретных льгот для «поведенческих» клиентов определенности мало. «Поскольку банк заинтересован в сотрудничестве с такими клиентами, то и предлагать им новые кредитные продукты он будет на льготных условиях — по сниженной процентной ставке или с увеличением лимита кредитования по кредитной карте», — объясняет Вадим Кулик. Начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Тимур Минеев говорит, что и в его банке вопрос скидок еще только планируется обсудить, но для клиентов «с хорошим поведением» они, возможно, будут меньше. О потенциале щедрости кредиторов можно судить по политике тех немногих участников рынка, которые в той или иной степени уже практикуют поведенческий скоринг. В Банке Москвы такая система фактически действует, хотя и называется иначе. «Если человек брал кредит и вовремя его вернул без всяких нарушений, мы можем предложить ему какой-то новый заем с пониженной ставкой. По экспресс-кредитам мы снижаем ставку на 2%, по остальным — на 1%. Правда, на ипотеку это не распространяется, там ставки и так ниже некуда», — приводит пример управляющий директор розничного блока Банка Москвы Александр Шерстюков.

В Ситибанке такая практика тоже, видимо, есть, хотя официального подтверждения от его сотрудников получить так и не удалось. Однако за последние полгода автору статьи как бывшему заемщику несколько раз звонили представители этого банка, интересовавшиеся, не хочу ли я взять еще один нецелевой кредит. Последнее предложение предполагало ссуду практически на ту же сумму, что и по первоначально взятому кредиту, но по ставке не 17, а 14% годовых. Неизвестно, стало ли такое предложение следствием поведенческого отбора, но у меня, наверное, были все шансы пройти его успешно. Ни одной просрочки я не допустил, заем погасил досрочно, причем намного быстрее установленного срока, да еще и зарплата перечисляется на карту Ситибанка, что позволяет ему анализировать приход-расход средств. Набор ключевых параметров, сопутствующих положительному «поведенческому» вердикту, в наличии.

Главный фактор причисления к «плохим» заемщикам при поведенческом скоринге — задержка платежей. Наличие нескольких несвоевременных погашений резко снижает вероятность попадания в интересный для банка клиентский сектор. «Профили “плохих” и “хороших” клиентов у банков могут различаться, так как они зависят от конкретного набора факторов, включаемых в скоринговую модель», — отмечает эксперт компании StatSoft Russia Илья Ноготков.

Продавать будут нежно

Банки, экспериментирующие сейчас с новой моделью скоринга, в принципе могли бы пропустить через него всю свою клиентскую базу, но пока на это не замахиваются. «В первую очередь поведенческий скоринг у нас будет касаться нынешних заемщиков, которые имеют кредитные или просто дебетовые карты», — говорит Вадим Кулик. Тимур Минеев заявил, что, хотя модель поведенческого скоринга в его банке разрабатывается не только для кредитных продуктов, пока она будет тестироваться только на заемщиках по экспресс-кредитам. Для депозитов в Промсвязьбанке будет действовать несколько иная модель. А в Банке Москвы, напротив, решили не размениваться на мелочи — и уже анализируют всех без исключения клиентов. «Для заемщика и владельца вклада, прошедших нашу сегментацию, предложение по условиям одного и того же продукта будет различаться, — говорит Александр Шерстюков. — Последним мы предлагаем ПИФы и займы, но, как правило, им интереснее кредитные карты. Отобранному нами вкладчику мы предложим условия лучше, чем если бы он сам обратился в банк». По словам топ-менеджера, поиск привлекательных потребителей идет постоянно, прочесывается вся клиентская база на предмет потенциальных покупателей новых продуктов. «Методы, по которым определяется, насколько перспективен тот или иной клиент, и технологии продажи ему новых услуг — наше ноу-хау, — говорит Александр Шерстюков. — У нас даже разработали специальные методики для общения с клиентами, мы этому отдельно обучаем людей. Просчитаны все нюансы, вплоть до слов, которые в той или иной ситуации нужно сказать клиенту, и сотрудник банка должен их произнести именно так, как его учили. В памятках также четко прописано, в какое время и в какие дни можно беспокоить клиента». Господин Шерстюков обещает, что в ближайшие полгода его банк сильно удивит всех — и конкурентов, и потребителей: «Будет запущен невиданный доселе на отечественных просторах способ продаж розничных продуктов». Не раскрывая деталей, он все же намекнул, что нечто подобное практикуют и некоторые крупные западные сетевые банки.

Скорингизация всей страны

Новая система проверки заемщика открывает банкам не только дополнительный способ продаж продуктов, но и решает многие другие проблемы. «Поведенческий скоринг очень важен для улучшения качества кредитного портфеля банка, так как позволяет отслеживать текущий кредитный лимит клиента и определять эффективные меры в отношении той или иной группы должников в случае задержки ими очередных платежей», — объясняет Дмитрий Ищенко. Эта методика проверки заемщика дает банку и более точное представление о рисках конкретного кредитного продукта, тем самым позволяя вовремя сменить курс. «Если скоринговая модель достаточно подробная и точная и мы с высокой долей вероятности можем утверждать, что такие-то недисциплинированные заемщики создадут нам проблемы при придоставлении им нового займа, то эти данные можно использовать при расчете бизнес-плана по формированию резервов», — отмечает Тимур Минеев. Такой анализ позволяет банку определять эффективные точки продаж, рассчитывать их оптимальное количество и даже играть на территориальном факторе, исключая из продуктовой линейки те виды кредитов, которые заведомо не будут иметь спроса в том или ином регионе.

По словам банкиров, получается, что такой скоринг чуть ли не панацея от всех «болезней роста» потребкредитования. Возникает закономерный вопрос: что же финансисты до сих пор не слишком активно принимают это суперлекарство? «Из-за молодости рынка розничного кредитования многие банки просто не успели собрать нужное количество данных о заемщиках, необходимое для построения надежно работающих скоринговых моделей, — объясняет Илья Ноготков. — Опыт западных банков трудно напрямую перенести на наш рынок без учета местной специфики. О поведенческом скоринге задумываются банки, у которых что-то получается с обычным скорингом, а у многих банков и он фактически не работает».

Для эффективно работающей поведенческой системы нужно как можно больше информации о «плохих» кредитах, а таких, как ни странно, по отзывам экспертов, у большинства банков не так уж и много. Для построения нормально функционирующей системы требуется не менее 10 тыс. «плохих» кредитов, иначе достоверность выдаваемых оценок будет сомнительной. «Отбраковывая клиента, надо быть уверенным, что ваша модель хорошо работает. Нужна точность прогнозов не меньше 80–90%», — объясняет Тимур Минеев. Строить собственные скоринговые модели есть смысл, когда в банке счет клиентов идет на десятки тысяч. Банки с базой несколько тысяч заемщиков могут попытаться взяться за такое моделирование, но, во-первых, их затраты на разработку вряд ли оправдаются, а во-вторых, у сконструированной поведенческой системы, скорее всего, будет большой процент брака. То есть вместе с действительно неблагонадежными клиентами отсеиваться будут и вполне дисциплинированные заемщики. Банки, которым самостоятельное скоринговое производство не по плечу, могут попытаться купить и внедрить уже готовые решения.

Крупным кредитным бюро вполне по силам взяться за написание поведенческих скоринговых карт: с количеством статистической информации по заемщикам у них-то недостатка не будет. Другой вариант — обращение к профессиональным разработчикам. Специализированные компании уже давно в пакете с обычным кредитным скорингом предлагают участникам рынка и поведенческий. По мнению самих банкиров, массовое распространение новой методики начнется через год-два. «Если один банк будет продавать продукт по жестко установленным условиям, а другой сможет варьировать их в зависимости от результатов поведенческого скоринга, то последний будет, безусловно, привлекательнее для клиента», — говорит Тимур Минеев. Такие банки станут просто переманивать заемщиков: человеку достаточно будет взять справку с графиком платежей по ранее взятому кредиту и прийти в более продвинутый банк, который предложит кредит по более низкой ставке.

expert.ru

Что такое скоринг, или как банки решают дать Вам кредит или не дать

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» - означает буквально, «подсчёт очков». Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике. А так же: процесс автоматизации принятия решения.

Первоначально, в скоринговые карты, что велись, баллы выставлялись экспертно на основе имеющегося опыта, в основу же оценки входило всего лишь около десяти характеристик. Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Кредитный скоринг бывает нескольких видов, в зависимости от задач, для решения которых он предназначен. Итак, виды скоринга:

Скоринг заявителя (application scoring) – оценка того, что новый клиент не сможет погасить кредит.

Поведенческий скоринг (behavioral scoring) – на основе данных о поведении заёмщков проводится вычисление степени риска существующих должников.

Скоринг для работы с просрочниками (collection scoring) – определение когда и какие меры следует принять при работе с неплательщиками по кредитам.

Скоринг против мошенников (fraud scoring) – оценка вероятности того, что новый клиент имеет чистые намерения и не является мошенником.

Скоринг отклика (response scoring) – оценка реакции (отлика) потребителя на направленные ему предложения.

Скоринг потерь (attrition scoring) – оценка вероятности того, что потребитель будет и далее пользоваться продуктом или уйдёт к другому поставщику.

В России, самый популярный вид скоринга, это – скоринг заявителя. Применяется в экспресс-кредитовании, на небольшие суммы, где оценка проводится за час. В этом случае, скоринг является инструментом для оценки заёмщика, его кредитоспособности.

Скоринг этого вида, акцентирует внимание на характеристиках, которые завязаны на надежности/ненадёжности потенциального заёмщика. При выдаче кредит банк не знает, вернёт ли конкретный заёмщик деньги, однако, в прошлом, люди этого социального статуса, возраста, пола, профессии – кредит не возвращали. Почему до этого заёмщики не возвращали деньги, по каким причинам – это не интересует банк, он просто – отказывает в кредите людям, с определённым набором характеристик.

Конечно же, если банк выдаёт кредиты на значительные суммы и с низкими ставками – проверка заёмщика будет более подробна и длительна. Однако метод скоринга используется в автокредитах или даже в ипотеке, но не в том виде, как при экспресс-кредитовании. Всё начинается как обычно при использовании метода скоринга – с заполнения анкеты заёмщика. Информация собрана, далее она проходит проверку на достоверность, а затем, если потенциальный заёмщик соответствует целевой аудитории кредитной организации, то информация о нём попадает в скоринговую модель, которая оценивает риски. Для клиента рассчитывают так называемый скоринг-балл, как сумма баллов, дающая соответствие признакам. При этом скоринг используется как метод математической статистики для оценки кредитоспособности и не является основным фактором для определения правильности решения о выдаче кредита, он не гарантирует стопроцентную благонадёжность, но он – помогает определиться с принятием решения, носит, скорее, рекомендательный характер

Автоматизированная система скоринга может быть представлена как на примитивном уровне – достаточно использовать обычную таблицу в Microsoft Office Excel™ или же на более высоком уровне – специализированного программного обеспечения. Использование примитивного скоринга – характерно для большинства банков, работающих с физическими лицами. Вручную, исключительно из опыта и знания, расставляются баллы в таблице, которые ставит сотрудник банка, ориентируясь на заявку на кредит. После подсчёта набирается количество очков, которое либо даёт возможность получить кредит, либо нет. Недостатком скоринга здесь является то, что процесс трудоёмкий и длительный – клиенту приходится ждать.

Система кредитного скоринга – программа, дающая возможность оценки заёмщика и исполняющую всю последующую работу в автоматическом режиме. В этом случае оценка идёт практически мгновенная, кроме того, система скоринга не зависит от опыта или настроения работника, выдающего кредит и проводящего оценку – оценка беспристрастна. Возвращаясь к ипотечному кредитованию или автокредитованию, с применением скоринга, отметим, что основное решение о выдаче/невыдаче принимает кредитный эксперт, но если его решение будет отличаться от решений и выводов автоматической системы кредитного скоринга – то ему придётся разъяснять руководству, почему он принял такое решение.

Есть ещё одна тонкость и плюс от использования автоматизированной системы скоринга, которая говорит за то, чтобы обращаться в банки с её использованием. Кредитная организация, работающая с системой кредитного скоринга не будет предлагать кредиты по высоким процентам, потому что использование системы, с её точностью, позволяет снизить риск невозврата кредита, то есть, не будет происходить повышение процентов по кредиту, с целью покрытия убытка за счёт недобросовестных заёмщиков.

Если скоринг проводится, как было написано выше, сотрудником банка и вручную – возможен обман системы, например, в результате сговора сотрудника банка и клиента, когда сотрудник сам укажет нужные, желательные ответы для того, чтобы потенциальный заёмщик превратился в фактического. Однако следует иметь в виду, что это считается мошенничеством, а оно является наказуемым. Обмануть же автоматизированную систему скоринга – невозможно. Существуют организации, предлагающие обмануть скоринг-систему – однако, даже если это – теоретически - удастся, последствии это обязательно раскрывается. Обмануть скоринг – почти невозможно.

Если Вам не удалось получить кредит в одном банке, потому что его скоринговая система Вас «отбраковала» не стоит отчаиваться и думать, что пройти скоринг невозможно. Возможно, просто, скорее всего, данный банк руководствуется своими данными и показателями, тогда как ряд других кредитных организаций, скорее всего, имеет свои, другие критерии для аналитики. Большая доля вероятности того, что другой кредитор с охотой согласится работать с Вами, скоринг возможно пройти и банк согласится работать с Вами.

xn-----6kcbkihbdbaa1afg2b8adbfjgb4ct7e9f2d.xn--p1ai

Социальный скоринг — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Социальный скоринг — это вид скоринга, который оценивает клиента по его социальным характеристикам и прогнозирует его поведение с помощью анализа его присутствия в социальных сетях.

Используя такие данные, как пол, возраст, место проживания, должность, длительность работы в одном месте и т. д., им можно присвоить определенные веса. Далее каждого нового клиента на основании его анкеты относят к группе сильно или слабо соответствующей бизнесу. То есть, клиенту автоматически присваивается целочисленный ранг, указывающий степень доверия и внимания, которое ему следует оказывать со стороны данного бизнеса.[1]

В частности, скоринг (от англ. scoring — подсчет очков в игре) — модель классификации клиентской базы на отличные друг от друга группы — при условиях, когда неизвестна характеристика, разделяющая эти группы, но известны иные факторы, связанные с интересующей характеристикой. В основе скоринговых систем лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Априорно принимая такой постулат, можно строить различные статистические модели, весьма полезные при ведении любого бизнеса.

По большому счету, социальный скоринг основывается на использовании технологии big data.

Термин «социальный скоринг» можно считать применимым к данному явлению, так как он используется в мировой прессе и бизнесе (social scoring). К примеру, американская компания Big Data Scoring более 30 лет использует соцскоринг в кредитной сфере. В последние 4-5 лет термин набирает популярность и в России. В качестве разъяснения в российских изданиях и документах есть ссылки на научную статью в журнале КубГАУ[2].

В меньшей степени соцскоринг используется (однако считается перспективным) маркетологами, специалистами по поиску кадров («хэдхантерами», HR-менеджерами) и судебными приставами.

Применяется в деятельности коллекторских и детективных агентств (поиск неконтактных должников в социальных сетях, сбор данных, досье, выяснение взаимосвязей).

Также идеи социального скоринга были развиты и широко используются компанией Klout. Используя данные из социальных сетей, формируется «Klout Score». Чем выше у пользователя социальный скоринг, тем более влиятельным он считается.

Многие американские компании строят свой бизнес на данных социального скоринга Klout.

The Palms Hotel в Лас-Вегасе предоставляет льготы для своих гостей в зависимости от их скоринга Klout. А Virgin Airlines предлагает бесплатные билеты на своих новых рейсах клиентам с высоким социальным скорингом.[3]

ru.wikipedia.org

это... (скоринговая система, кредитный скоринг в банке)

Скоринг – это система оценки вероятности возмещения заема, основанная на математическом и статистическом анализе собранных данных и заемщике.

Эта методика используется преимущественно банками для того, чтобы определить вероятность возврата выданного кредита с начисленными на него процентами. Естественно, кредитным организациям, как любому коммерческому предприятию, интересны только те проекты, которые принесут прибыль. Поэтому перед тем как выдать кредит, банк оценивает своего нового заемщика, насколько он выгоден заимодателю.

При этом, собрав необходимые данные о клиенте, пожелавшем взять кредит, ему присваивается набранное количество балов – это и есть результат скоринга (оценки), по которым определяется выдачи возможность кредита этому клиентом, условия договора и процентная ставка.

Суть скоринга

Как вся основа кредитования, система оценки посредством скоринга была позаимствована из практики банков США. Дословный перевод слова «scoring» — подсчет, оценивание, что как нельзя лучше передает саму суть данного метода.

На практике скоринг представляет шкалу баллов, которые присваиваются клиенту банка, который решил взять кредит. Такой оценки подвергается каждый клиент перед тем, как вынести окончательное решение по его заявке.

На сегодняшний день данная система полностью компьютеризирована. Однако в 1940-е года, когда она впервые появилась в кредитной системе, банками выделялись целые отделы специалистов, которые вручную проводили диагностику каждой анкеты.

Каким же образом банк присваивает своим потенциальным клиентам баллы, так значимые для каждого заемщика и столь же незримые для людей не из кредитной системы?

Всё начинается с заявки на выдачу кредита, к которой будет приложена анкета. Стоит отметить, что эта анкета может состоять как из простого опросника:

ФИО;
возраст;
место работы;
семейное положение и т.д.

Так и выйти за пределы обыденных личных данных и запросить более детальную информацию о клиенте банка:

стаж работы;
место постоянного проживания;
стоимость имеющейся недвижимости и т.д.

Полученные данные загружаются в компьютерную программу по скорингу, и остается ждать (от 15 минут до нескольких часов) когда система присвоит определенный балл человеку. Именно этот балл будет поводом для принятия положительного или отрицательного решения по запрашиваемому кредиту.

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке. То есть решение по заявлению о выдаче кредита может быть положительным, но с откорректированными условиями кредитной ставки или срока погашения.

Виды скоринга

Скоринг является довольно успешной системой оценки человека на различные вероятности действий. Многие банковские системы приравнивают разработанный порядок тестирования к коммерческой тайне, разглашение которой грозит уголовной и административной ответственностью.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Вдохновившись успешными результатами кредитной системы, скоринг начал применяться не только в банковской системе. Это привело к появлению нескольких видов скоринга.

Кредитный. Самый распространенный вид, который применяется для оценки кредитоспособности каждого потенциального клиента банка.
Кадровый. Всё чаще стала применяться система – присвоение баллов претендентам на ту или иную вакансию, особенно на крупных предприятиях. Разработка анкет для этих целей на сегодняшний день не автоматизирована, а специалисты в этой области весьма редки. Однако эта система оценки набирает популярность, потому что правильно проведенная оценка кандидата позволяет поднять работоспособность целого отдела в частности и предприятия в целом.
Лид-скоринг («lead scoring»). Этот вид скоринга применяется маркетологами, для определения готовности потенциальных покупателей на приобретение, предоставляемых магазином товаров. Здесь так же присваиваются баллы людям, которые находятся в «воронке продаж», то есть в диапазоне максимально приближенном к торговой точке фирмы. На основе этой системы оценки маркетологами может быть принято решение о введении дополнительных мер по привлечению интереса покупателей к товару: наружная реклама, распространение купонов на скидку, создание рекламной страницы в соц.сетях и т.д.

Это основные направления развития скоринга, которые и сформировали его разновидности.

Кредитный скоринг

Присвоение баллов клиентам банка, стало настолько популярным и действенным методом, что со временем стали появляться разновидности кредитного скоринга, которые применяются на разных этапах кредитования.

Скоринг заявки («application-scoring») – это самый распространенный вид кредитного скоринга. По сути – первый этап тестирования потенциального клиента банка, проводимый на этапе подачи заявки на кредит. С ним сталкивается каждый человек, который хоть раз обращался в банк за кредитом. Именно на основании скоринга заявки определяется возможность одобрения кредита. В большинстве случаев анкета основана на сборе основных персональных данных, а обработка осуществляется автоматически;
Скоринг поведения («behavioral-scoring»). Его можно назвать вторым этапом оценки потенциального заемщика. После скоринга заявки, при условии положительного решения по запрашиваемому кредиту, банком тестируется отношение клиента к получаемому заему. Присвоенные баллы по этому виду анализа получат свое отражение в процентной ставке, графике выплат и сроке выдаваемого кредита. Чаще всего при скоринге поведения анализируется вторая часть анкеты: занимаемая должность, трудовой стаж, семейное положение и т.д.;
Скоринг мошенничества («fraud-scoring») – такой вид кредитного скоринга применяется параллельно с двумя предыдущими для определения уровня заведомо ложных подаваемых данных. Фактически – это методика определения процента правды в подданных клиентом данных: мотивы кредита, уровень доходов и т.д., так же данная система оценит – насколько клиент готов выплачивать полученных кредит? Такое тестирование применяется, в основном, при выдаче больших долгосрочных кредитов. Чаще всего на данном этапе присвоения баллов применяется опыт и знания сотрудников скорингового отдела банка, а не компьютерные программы;
Коллекторский скоринг или скоринг взыскания («collection-scoring») – такой оценке подвергаются клиенты банка, которые просрочили выплаты по выданному им кредиту, вследствие чего, переведены в список ненадежных заемщиков. Результатами данного тестирования является перечень мер, которые будут применены к должнику (от предупредительного звонка, до передачи задолженности коллекторским службам). В данном случае проверяются: периодичность предыдущих выплат, банковская история, запрашиваются данные о наличии задолженности в налоговых органах и у судебных приставов.

Скоринговая система

Из-за распространенности скоринга в банковской сфере, с каждым годом, всё большей популярностью пользуются скоринговые системы – это компьютерная программа, позволяющая проводить тестирования без привлечения дополнительных кадровых вливаний и с наименьшим уровнем «человеческой ошибки». Самыми используемыми программными обеспечениями признаются: Basegroup Labs, «Диасофт», SAS Credit Scoring, EGAR Scoring.

Однако, как бы ни трудились программисты над интерфейсом и функциями новых систем скоринга, или обновлениями уже существующих, неизменным остается один и тот же объем собираемой информации, на основании которого и проводится 80% тестирования. Из каких же вопросов состоит основа скоринговой системы?

Внешний вид клиента. Как ни странно, но то, как выглядит человек, который пришел за кредитом – является первой ступенью теста, который начинается, стоит переступить порог банка. Оператор дает визуальную оценку внешнему виду и степени «ухоженности» потенциального клиента, и вводит результат в скоринговую систему, установленную банком.
Прописка. Данный критерий очень значим для банка, в приоритете люди у которых есть городская прописка в собственной недвижимости. Иногда преимуществом будет прописка в поселковых местностях. Снижается возможность получить кредит на приемлемых условиях у тех, кто не имеет постоянной прописки или прописан в общежитие.
Трудоустройство. Этот критерий легко проверяется системой, так как банк имеет доступ к данным по налоговым отчислениям с места работы потенциального клиента. Соответственно если их нет, то человек солгал об официальном трудоустройстве. Уровень доходов оценивается как результат разницы между зарплатой (за минусом налоговых удержаний) и прожиточным минимумом. Если результат составил 30-40% от общей суммы дохода, то кредит, скорее всего, будет одобрен.
Цель кредита. Здесь данные могут быть самыми разнообразными, но есть и свои нюансы. Если причиной кредита будет указано погашение другого кредита, то клиент получит отказ, так как у рефинансирования кредита (погашение одного кредита другим) другие риски, соответственно, и условия кредитного договора.
Кредитная история. Важный показатель, который складывается из количества оплаченных кредитов и имеющихся на погашении у каждого заемщика. И самым главным условием данного критерия – отсутствие клиента в «черном списке», в который попадают все заемщики, не оплачивающие кредитные обязательства на протяжении 60 дней.

Таков основной спектр собираемых данных о потенциальном клиенте банка, которые, после сбора, анализируются и по полученным результатам присваивается балл.

Основными различиями скоринговых систем, служит присвоение баллов и значение, присвоенное каждому диапазону баллов.

Самыми используемыми системами являются: бюро кредитных историй Эквифакс, система оценки от компании FICO.

Скоринговая оценка

Интервал между значениями оценок разных скоринговых систем бывает весьма ощутимым. При одной системе клиенту будет присвоено 600 баллов и этого будет достаточно для одобрения кредита, а при другой системе, при этих же условиях потенциальному заемщику присвоят 650 баллов и это станет показателем ниже среднего, что повлечет за собой отказ в кредите или ужесточение условий кредитного договора.

Однако признаются усредненные показатели, которые помогут оценить возможности на кредит каждому человеку самостоятельно. Существуют онлайн тестирования, пройдя которые, можно получит заветные баллы и проверить вероятность одобрения заема.

Обобщенные показатели набранных баллов потенциального заемщика:

до 600 баллов – плохой показатель, при котором банк отказывает в выдаче кредита;
от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором, скорее всего, будут уменьшена сумма, запрашиваемого кредита;
от 660 до 700 баллов – хороший результат, при котором банк одобрит кредит и пойдет на первоначальные условия кредитного договора;
свыше 700 баллов – отличный результат. Довольно редко встречаемый показатель, обычно при нем банк старается поощрить клиента на дальнейшие займы (скидки и рассрочки на повторные кредиты в этом же банке).

Стоит помнить, что системы скоринга различны в своих оценках, поэтому если человеку было отказано в одном банке – это не значит, что такой же результат его ждет и в других кредитных организациях.

Теперь, когда система оценки банками своих потенциальных заемщиков стала более понятна, можно объективно оценить вероятность положительного решения по заявке на кредит, для осуществления, пусть даже маленькой мечты.

bankspravka.ru

ПРИМЕНЕНИЕ НЕЙРОСЕТЕВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ ПОСТРОЕНИЯ МОДЕЛИ ПОВЕДЕНЧЕСКОГО СКОРИНГА

На сегодняшний день тема кредитования является особенно актуальной для банков и небанковских структур.

Слово кредит происходит от слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo, т.е. «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем [1, с. 395].

В Казахстане с каждым годом набирает популярность кредитование физических лиц, что всегда сопровождается увеличением рисков. Риски обуславливаются тем, что возрастает число заемщиков, часть из которых не задумывается о возможности выплаты и объемах кредитования. Следовательно, возрастает число невозвратных кредитов, которые являются проблемой для всех банковских и небанковских структур.

В связи с огромным числом невозвратных кредитов, банкам необходимо проверять каждого заемщика на платежеспособность и доходы. Реализуемость данных проверок достигается при помощи IT-технологий, а именно скоринга.

Скоринг – математическая или статистическая модель, позволяющая оценить способность возможного заемщика вернуть кредит в установленный срок. Применение скоринговых моделей оптимизирует кредитование, позволяет принимать решения относительно выдачи кредитов и создания новых кредитных продуктов. Среди них выделяют следующие:

collection-scoring - скоринг взыскания;
application-scoring - скоринг заявки, обращения;
fraud-scoring - скоринг мошенничества;
behavioral-scoring – скоринг поведения.

Скоринг взыскания – вид скоринга, используемый для оценки возможности возвращения денег с заемщиков, не оплативших вовремя платеж или не вернувших кредит.

Скоринг обращения – вид скоринга, основой которого является оценивание кредитоспособности заемщика по результатам анкетирования. Ответам заемщика присваиваются баллы, сумма которых позволяет определить надежность заемщика, если баллов недостаточно, то заемщик займа не получит.

Скоринг мошенничества – скоринг, позволяющий оценить потенциального заемщика на предмет мошенничества с его стороны.

Поведенческий скоринг используется для принятия решений по уже выданным кредитам[2, c. 218]. Данный вид скоринга позволяет прогнозировать изменение платежеспособности заемщика.

Существует 5 скоринговых моделей: «деревья решений», правила решений, логическая регрессия, экспертные скоринговые карты, нейронные сети. Последние выступают в роли систем, анализирующих несистематизированную информацию.

Нейронные сети – область систем искусственного интеллекта, используемая при решении задач, для которых не существует алгоритмов и правил. В частности, нейронные сети применяются в решении задач прогнозирования.

Появление нейронных сетей связано с идеей создания системы, способной, аналогично работе биологических нервных систем, на основе имеющихся данных обучаться. Обучение заключается в способности изменять поведение для эффективного решения задачи, путем изменения внутренних параметров нейронов и структуры нейросети. Обученная нейросеть может объединять полученные результаты и выдавать прогноз для новых ситуаций.

На основе нейронных сетей строится структура, которая относит потенциального заемщика либо к надежным заемщикам, либо к ненадежным. В области скоринга данная структура обычно не несет особого смысла, то есть здесь нейронная сеть представляет, так называемый, «черный ящик», содержание которого неизвестно.

Кроме того, использование нейронных сетей имеет ряд преимуществ:

получение результата без каких-либо затруднений;
возможность решения неограниченного количества задач;
способность к самообучению;
гибкость их структуры;
возможность параллельного решения задач;
устойчивость к отказам отдельных элементов.

Существуют программы, которые позволяют проводить скоринг с использованием нейронных сетей. Наиболее известными из них являются: SAS Credit Scoring, STATISTICA Neural Networks.

STATISTICA Neural Networks – программа, обладающая удобным интерфейсом, обеспечивающая проведение исследований в диалоговом режиме и переведенная на русский язык. В ее функции входит: обучение сети при помощи самых современных и мощных алгоритмов, полное управление всеми параметрами качества сети. Также данный продукт отличает быстродействие при работе с большим объемом данных, способность максимально точных расчетов.

Главным достоинством программы STATISTICA Neural Networks является то, что в ней сочетаются классические и нейросетевые методы, которые позволяют получить необходимый результат.

Для построения модели поведенческого скоринга необходимо знать данные о клиентах, которые записываются ими в анкетах при выдаче кредита. Некоторые из них: сумма кредита, семейное положение, возраст, объем сбережений и т.д. Затем все клиенты делятся на две группы: «хорошие» и «плохие», при этом важно, чтобы размер выборки составлял не менее 1500 всего, не менее 500 «плохих». При построении модели также необходим временной отрезок между получением кредита и классификацией «плохой/хороший». Если временной отрезок по длительности составляет менее 1 года, то результат будет неполным, так как не будут учитываться все характеристики, предсказывающие дефолт. С помощью вышеописанной программы можно осуществить оценку кредитоспособности уже имеющихся заемщиков на основе графика погашения кредитов и трафика средств на счетах клиента, и на основе этого принять следующие решения: предложить новые услуги или же улучшить старые, выдавать кредит или же нет, определить кредитный лимит и т.д. Также в данной модели рассматривается один из необходимых компонентов – информация о просроченных платежах, выдаваемых кредитов. Кроме того, в ней используются данные о том, с какой целью заемщик получает кредит.

Поведенческий скоринг в Казахстане является редким явлением. На сегодняшний день в банках применяются Fraud-скоринг, позволяющий выявить заемщика-мошенника и Collection-скоринг, с помощью которого банк может выбрать стратегию работы с «плохим» заемщиком. В последние годы стремительно увеличиваются объемы розничного кредитования. Растет конкуренция, расширяется продуктовая линейка, упрощается процесс получения кредита, значительно сокращается время для принятия решения. Время, качество, надежность обработки информации при принятии решения по кредитной заявке являются важнейшими факторами в сложной конкурентной борьбе.

Список литературы:

Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Г.Е.Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. – 624с.
Нейронные сети. STATISTICA Neural Networks: Методология и технологии современного анализа данных / Под редакцией В.П.Боровикова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Горячая линия – Телеком, 2008. – 392 с., ил.

sibac.info

что это, система кредитного скоринга, модель, методы, история, оценка

Этот термин происходит из английского языка. В буквальном смысле это означает подсчёт очков. Что здесь имеется в виду? При выдаче банком кредитов важно оценить степень надёжности клиента. Для этого нужно ответить себе на ряд важных вопросов. Надо оценить и степень его ответственности при взятии кредита и финансовые возможности, которыми он располагает.

Конечно, окончательный ответ вряд ли существует. Однако, история поступков конкретного человека многое может о нём рассказать. В данном случае речь идёт о комплексной оценке того, стоит ли давать кредит данному заёмщику?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Скоринговая система

Попробуем разобраться в том, как именно работает скоринговая система оценки клиента. Если говорить об определении самого понятия скоринга, то речь идёт не только о методах оценки различных рисков, которые связаны с заёмщиком, но и об автоматизации принятия тех или иных решений, которые нужно принять, если наступила та или иная конкретная ситуация.

Эта система прошла определённый путь в своём развитии. Первоначально она просто базировалась на совокупности экспертных оценок, связанных с различными аспектами ситуации. При этом специалистам выдавали список конкретных вопросов, отвечая на которые они ставили количественные оценки, значение которых определялось экспертным путём на основе их знания и опыта.

На этом этапе для работы требовалось всего около десятка различных характеристик. Теперь ситуация значительно усложнилась. Число требуемых характеристик составляет уже несколько сотен и в работе используются не только простые экспертные оценки, но и сложные математические модели.

Также можно утверждать, что ставится не одна интегральная оценка, дающая только некую итоговую цифру, а речь идёт о нескольких разделах, которые в совокупности способны дать относительно надёжные основания для выводов.

Виды кредитного скоринга

Приведём примерный перечень таких разновидностей:

Скоринг, при помощи которого ищется ответ на вопрос о том, сможет ли вообще заёмщик погасить кредит? Этот вид анализа называют скорингом заявителя.
Существует также поведенческий скоринг. Здесь речь идёт о рассмотрении поведения тех, кто уже на данный момент должен банку некоторую сумму. С его помощью стремятся прогнозировать поведение должников в дальнейшем.
Рассмотрение работы с теми, кто сейчас производит выплату кредита, однако, по какой-то причине просрочил выполнение своих финансовых обязательств. Это скоринг для работы с просрочниками.
В числе прочего также необходим скоринг против мошенников. Здесь оценивается изначальная степень честности заёмщика. Не секрет, что существуют те, кто с самого начала не планируют отдавать кредит. По возможности банк старается выявлять их на самом раннем этапе.
Существует даже такая разновидность, как скоринг отклика. Здесь речь не идёт о надёжности заёмщика. Тут просто оценивается скорость отклика клиента на те или иные рекламные предложения, о которых он получил информацию.
Ещё один вид скоринга, который напрямую не связан с тем, как клиент будет отдавать кредит. Это клиентский скоринг. Тут речь идёт о том, продолжит ли клиент в дальнейшем пользоваться услугами данного банка или обратится впоследствии в другое банковское учреждение.
Также стоит особо отметить скоринг заявителя. Он, в последнее время, очень популярен на территории России. В этом случае оценка заявителя происходит всего за час. После этого принимается решение о выдаче кредита. Хотя данных для анализа в данном случае маловато, решение принимается на основе ответов на конкретный список вопросов. Если такие же люди ранее кредиты не отдавали (с такими же ответами на эти вопросы), то в кредите отказывается. Если же в прошлом такие заёмщики ответственно относились к своим обязательствам, то решение о предоставлении кредита будет положительным.

Откуда в скоринговой системе берутся данные?

Как мы видим, задачи, которые стоят при выполнении скоринга, являются достаточно масштабными. Но для них необходимы фактические данные. Ведь нужно сделать обоснованные предположения о поведении и мотивах клиента, а это можно сделать только опираясь на знания о его прошлых поступках.

Существует ли возможность получить требуемые данные или банку придётся действовать в основном исходя из различных предположений?

Существует несколько основных источников данных, которые могут использоваться при скоринге:

Один из важнейших — это те данные, которые сам заявитель сообщает о себе. Обычно для получения кредита пишется соответствующее заявление, в котором и указываются дополнительные данные. Также могут использоваться различные анкеты. Некоторые банки принимает справки в свободной форме о том, сколько сотрудник получает “в конверте”.
Также является популярным использовать кредитную историю. В неё отражаются все поступки заёмщика, связанные с расчётами по кредитам в прошлом. Если были просрочки в расчётах или невозврат финансовых средств, то это обязательно будет отмечено в кредитной истории.
Кроме перечисленного, у банка могут быть свои источники дополнительной информации. Например, его соответствующая служба может узнать дополнительную информацию при проверке сведений, которые были указаны заёмщиком. Могут даже использоваться широко распространённые базы данных, которые можно просто неофициально купить с рук.
Кроме фактов, которые будут подвергнуты изучению, важны и закономерности, которые смогут повлиять на ожидания банка по поводу клиента. В частности, существуют теоретические закономерности, которые могут помочь лучше понять ситуацию.
Надо учесть, что не существует единой системы скоринга, которая одна и та же у всех банковских учреждений. Каждая финансовая организация фактически сама совершенствует свою систему скоринга. Можно сказать, что такая система является самообучающейся. Такого рода опыт также может помочь получить дополнительную информацию о получателе кредита или более точно оценить интересующие банк вероятности.

Можно ли узнать историю кредитного скоринга?

Известно, что банки активно используют при выдаче займов информацию из кредитной истории клиента. Для этого существует специальная база данных, из которой банк может получить интересующую его информацию. В связи с этим возникает естественный вопрос о том, имеется ли история скоринга по данному клиенту и насколько она открыта для ознакомления?

Известно, что система скоринга у кредитного учреждения обычно разрабатывается и совершенствуется не на основе каких-то единых принципов, а создаётся, как правило, самой организацией, то и архив скоринговых оценок также хранится у неё.

Поэтому обычно такая история не предоставляется. Кроме того, знание правил, по которым осуществляется кредитный скоринг, может повлиять на поведение заёмщика, который захочет повлиять на выводы анализа.

Как получить высокую оценку крединого скоринга?

Хотя, точные правила такого анализа вряд ли будут раскрыты полностью в каждом отдельном случае, можно, с определённой долей вероятности, догадаться, что определённые моменты могут повысить вероятность получить положительное решение по выдаче кредита. Некоторые клиенты могут попытаться своим поведением или внешним повлиять на решение сотрудника о предоставлении займа.

Поясним сказанное конкретными примерами:

Если вы хотите повысить свои шансы на получение займа, вам необходимо избегать подавать своего рода “стоп-сигналы”. Что здесь имеется в виду? Иногда определённые жизненные обстоятельства заявителя рассматриваются в качестве сигнала о возможной ненадёжности заёмщика.
Если у вас много иждивенцев (имеются в виду не только дети, но и любые другие — неработающие родственники, тяжелобольные люди и другие), то это может быть воспринято, как сигнал о вашей недостаточной финансовой обеспеченности, которая может поставить под угрозу возвращение займа.
Если у вас преклонный возврат или наоборот вы слишком молоды.
В том случае, когда ваша профессия кажется кредитному учреждению недостаточно надёжным источником дохода. Здесь речь может идти о столь разных профессиях, как юристы или водители такси, например.
Если вы часто меняете место основной работы, то это может быть признаком того, что вам будет трудно рассчитываться за полученный кредит.
Если вы часто обращались в течение последнего времени в различные банки с просьбами о предоставлении вам кредита.
Также тревожным признаком может быть ваш внешний вид. Если у вас неряшливая одежда или неадекватное поведение, сотрудник банка может вам отказать в предоставлении займа. Этот фактор оценивается на глаз. Ещё одним таким признаком может быть нездоровый внешний вид.
Нужно понимать, что скоринговая оценка может отличаться в различных банках. Поэтому, если вы получили неудовлетворительный результат, можете обратиться в другой банк и получить положительный ответ.
Лучше всего первый визит, который вы нанесёте в банк, нужно тщательно подготовить. Позаботьтесь о своём внешнем виде, постарайтесь разговаривать ровным тоном и подемонстрируйте уверенность в себе. Это может помочь при получении кредита.
Если вы часто меняли место работы, постарайтесь всё объяснить специалисту, с которым вы встречаетесь и убедить его в том, что это не повлияет на вашу кредитоспособность.
Если у вас дополнительно в собственности имеются ещё одна квартира, дача или автомобиль, то это может повысить доверие банка к вашей финансовой обеспеченности.
Некоторые, относительно финансово ненадёжные заёмщики, стараются одеться и вести себя таким образом, чтобы произвести на сотрудника банка нужное впечатление, которое им поможет получить положительное решение по выдаче кредита.

Также хотелось бы отметить, что есть факторы, которые одними воспринимаются как положительный фактор, другими — наоборот. Например, здесь речь идёт о наличии семьи. Одни полагают, что такие люди имеют большую степень финансовой стабильности, так как они не склонны к излишнему риску. Другие думают иначе. Если заёмщик попадёт в трудную финансовую ситуацию, то он будет заниматься своими детьми, а не постарается рассчитаться по кредиту.

Пользуются ли банки и другие финансовые организации скорингом?

Конечно, использование скоринга желательно, если банк хочет убедиться в надёжности своего клиента. Однако так обстоят дела не во всех случаях. Некоторые скорингом не пользуются.

Их примерно десять процентов:

Если речь идёт о потребительских кредитах, то суммы здесь невелики, а проценты — большие. Поэтому их выдают всего лишь после заполнения специальной анкеты (не проводя скоринга).
В некоторых случаях можно предположить финансовую надёжность данного клиента без дополнительных проверочных процедур. Так могут обстоять дела, например, в том случае, если банку он хорошо известен и доказал свою финансовую надёжность.

Использование скоринга повышает уверенность банка в том, что кредит будет своевременно погашен.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 110-91-48 (Москва)+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург) Это быстро и бесплатно! Вы из другого региона? Задайте вопрос онлайн →

tipkredit.com