ГлавнаяОптимизацияОптимизация тарифов в банке

Интервью: Оптимизация внутренних расходов банка ("Управление в кредитной организации", 2010, n 1). Оптимизация тарифов в банке


Повышения тарифов не будет | Банковское обозрение

— В этом году многие банки собираются оптимизировать стоимость владения своими технологиями. Как, на ваш взгляд, будут меняться их телекоммуникационные структуры? Как изменится спрос банков на телекоммуникационные услуги?

— В целом, на первый взгляд, для провайдерского сообщества картина складывается удручающая и тревожная. Бурная экспансия банков в регионы, которая имела место до кризиса, прекратилась. Часть банков сократила количество своих точек присутствия. Одновременно банковский бизнес требует от своих IТ-подразделений уменьшения затрат на содержание инфраструктуры.

Однако влияние банковского сектора на телекоммуникационный рынок весьма невелико. И вряд ли снижение объемов потребляемых банками телекоммуникационных услуг сильно скажется на этом рынке. В 2010 году, скорее всего, не будет происходить значительных изменений в стоимости телекоммуникационных услуг для банков. Повышение тарифов маловероятно – ведь эта крайняя мера легко может спровоцировать переход банка к более лояльному провайдеру. Но скидок добиться теперь будет сложнее, так как телекоммуникационные компании должны не только возвращать инвестиции прошлых лет, но и обходиться без кредитных ресурсов.

Широкое распространение приобретает подключение банкоматов или других абонентов к Интернету через такие беспроводные технологии, как GPRS, CDMA.

Оптимизация стоимости владения банковской IT-инфраструктурой и будет определять в 2010 году основные тенденции в структуре потребления телекоммуникационных услуг банками. Рассмотрим основные из них.

Прежде всего это переход на IP-телефонию. Время традиционных услуг передачи голоса постепенно проходит. Экономически намного целесообразнее применение сетей передачи данных для передачи голоса, переход на которые сейчас и происходит. На рынке появился целый класс операторов, предоставляющих услуги по междугородней и международной связи с использованием подключений по IP-протоколу.

Особое значение приобретает оптимизация структуры телекоммуникационных каналов. Крупные провайдеры уже в 2009 году начали предлагать услуги по комплексному аудиту территориально распределенных сетей заказчиков с целью уменьшения общей стоимости владения при сохранении или улучшении характеристик сети. В результате такой оптимизации доля каналов, предоставляемых соответствующим провайдером, существенно увеличивается.

Становится актуальным внедрение технологий передачи корпоративных данных через Интернет. В условиях серьезного улучшения обстановки с качеством интернет-каналов на территории России и их невысокой ценой все популярнее становится организация IP VPN каналов через публичную сеть Интернет. Эти каналы в основном используются в качестве резервных для основных каналов, построенных по технологии MPLS IP VPN.

Банки постепенно начинают применять беспроводные технологии. Уже несколько крупнейших сотовых и телекоммуникационных провайдеров заявило о развертывании своих 3G сетей на значительных территориях. Почти повсеместно есть возможность подключения к сети по технологии GPRS сразу от нескольких провайдеров. Все это позволяет расширить область применения беспроводных технологий для подключения автономных точек (например, ATM).

Чего ждут клиенты

В ответ на вопрос, внедрение каких усовершенствований в клиентском обслуживании хотелось бы ожидать от компаний, в том числе финансовых, 40% клиентов выбрали улучшение «живого обслуживания». При этом более половины указали, что им хотелось бы иметь по крайней мере один дополнительный канал взаимодействия с отделом поддержки. Большинству клиентов хотелось бы, чтобы запрос был больше похож на связный и логичный разговор. Более 18% опрошенных указали на необходимость улучшения интеграции каналов коммуникации, 16% хотело бы увеличения контента (например, видео), 16% — существенного улучшения поддержки в Интернете (например, ICQ-консультанты или специализированный форум).

Больше всего клиентам не нравится повторять запрос несколько раз. Большинству из них хотелось бы начать взаимодействие с отделом обслуживания клиентов посредством голосового самообслуживания или Интернета, а для более детального общения связаться с представителем отдела (начать с контакта по e-mail, затем продолжить общение с сотрудником отдела).

По данным международного исследования «Цена некачественного обслуживания клиентов: экономический эффект обращений в центры клиентской поддержки» (2009?г., агентство Greenfield Online при поддержке компании Genesys Telecommunications Laboratories, Inc.).

— С какими сложностями может столкнуться банк, переходя на IP-телефонию? Решена ли проблема с качеством передачи голоса?

— Передача голоса по каналам передачи данных отличается от традиционных голосовых технологий, что приводит к ряду проблем, которые необходимо решить в процессе внедрения IP-телефонии. Во-первых, это отсутствие квалифицированных кадров, имеющих знания и опыт в области как передачи данных, так и передачи голоса. Необходимо переучивать персонал, отвечающий за голосовые сервисы.

Если банк в целях экономии расходов на междугороднюю связь захочет использовать IP-телефонию между удаленными точками присутствия, ему придется пересматривать схемы маршрутизации вызовов в рамках всего банка, возможно — изменять номерной план. Если IP-телефония будет применяться не только для связи между различными офисами, но и внутри офиса, потребуются значительные инвестиции для замены традиционных УАТС и телефонных аппаратов.

Основные риски при внедрении этой технологии, которые надо будет учесть, — это возможность возникновения зависимости нескольких средств коммуникаций от каналов передачи данных, дополнительные риски – нарушение безопасности и вероятность перехвата переговоров.

Плохое качество связи при использовании IP-телефонии было вызвано недостаточной зрелостью технологии. Сейчас проблема практически не стоит, так как каналы стали лучше и алгоритмы сжатия усовершенствовались (например, при использовании кодекса G.729 разговор двух абонентов занимает полосу всего лишь в 16 кбит/с, что в два раза меньше, чем при традиционном способе передачи голоса).

Ненавистный автоответчик

Для клиентов главным негативным фактором остается автоматическое самообслуживание. В первую очередь недовольство вызывает долгое время ожидания, вторым раздражителем является автоматическая система информирования и самообслуживания: при неграмотной разработке и интеграции среднее время до соединения с оператором составляет 12?минут. Абоненты крайне негативно относятся к необходимости по нескольку раз повторять одну и ту же информацию, к неверному соединению с сотрудниками, в компетенцию которых не входит задаваемый вопрос.

По данным исследования «Цена некачественного обслуживания клиентов: экономический эффект обращений в центры клиентской поддержки» (2009 г., агентство Greenfield Online при поддержке компании Genesys Telecommunications Laboratories, Inc.).

— На что необходимо обращать внимание банку при выборе оператора, предоставляющего услуги с использованием подключений по IP-протоколу?

— Важно, чтобы у него были прямые партнерские отношения с ведущими операторами традиционной наземной и сотовой связи; возможность предоставления нескольких способов совершения звонков (SIP-транк, донабор номера…) и, конечно, конкурентоспособные тарифы.

Для обеспечения максимальной экономии и надежности работы дальней связи следует выбирать не одного, а двух поставщиков услуги одновременно. Конкурируя между собой, они смогут обеспечить максимально выгодный для банка тариф.

— Какие именно беспроводные технологии безопасно использовать в банке?

— Беспроводные технологии в локальных и корпоративных сетях банков не применяются. Это связано с тем, что службы информационной безопасности не согласуют использование технологий, контролировать которые трудно. Однако, если рассматривать беспроводные технологии лишь как средство подключения каких-либо автономных абонентов к банковским сервисам через сеть Интернет, данное ограничение снимается.

Сегодня широкое распространение приобретает подключение банкоматов или других абонентов к Интернету через такие беспроводные технологии, как GPRS, CDMA. Такой подход позволяет снижать затраты на подключение канала (достаточно приобрести оборудование), не привязывать абонента к точке подключения (банкоматы достаточно часто передвигают), снижать затраты на эксплуатацию и оплату трафика.

— Расскажите, пожалуйста, подробнее — что понимается под оптимизацией структуры телекоммуникационных каналов? В каком случае банку стоит ее проводить?

— В том случае, если IT-инфраструктура банка создавалась без четкого соблюдения единых принципов либо является продуктом объединения нескольких независимо развивавшихся сетей, ее структура далека от оптимальной. Например, если происходило поглощение какого-либо территориального банка, его сетевая инфраструктура вряд ли изменялась с изменением статуса его центрального офиса. В такой ситуации весьма вероятно, что характеристики и стоимость каналов можно и нужно подвергнуть ревизии. Другим примером может служить ситуация, в которой у двух различных организаций стандартная годовая стоимость каналов до банкоматов различается более чем в три раза – чем это не повод для ревизии и оптимизации?

Оптимизация структуры телекоммуникационных каналов предполагает приведение физической структуры телекоммуникационных каналов предприятия с точки зрения топологии и характеристик в соответствие с теми задачами, которые решаются банком с помощью этих каналов. А также сведение стоимости эксплуатации всей телекоммуникационной инфраструктуры к минимуму при сохранении требуемого качества сервиса.

Она проводится в несколько этапов. Сначала создается подробное описание задач, выполняемых телекоммуникационной инфраструктурой банка, и требований к ней; затем проводится аудит телекоммуникационных каналов банка и готовится заключение, содержащее рекомендации по их изменению; после анализа результатов аудита и возможностей по оптимизации, подготовки технического задания на изменение инфраструктуры начинается проведение мероприятий по приведению структуры телекоммуникационных каналов в соответствии с техзаданием.

bosfera.ru

Банки и их тарифы | Финансы, экономические новости в мире

  • Привлекательность услуг для потенциальных клиентов, рост клиентской базы, следовательно, увеличение прибыли и солидная зарплата в банке, которая в дальнейшем привлекает высококлассных специалистов,
  • Правильность взимания комиссии за ту или иную услугу работником банка, ведь если тарифы очень запутанны, риск ошибки при выборе нужного возрастает,
  • Отсутствие противоречия между различными позициями, что иногда случается, если над разработкой тарифной политики трудятся разные отделы банка,
  • Простая и понятная тарифная сетка без множества оговорок и дополнений облегчает выбор нужной услуги для клиента и повышает степень доверия к кредитной организации.

    • Тарифный сборник

    Сегодня банки заинтересованы в здоровой конкуренции и привлечении как можно большего числа вкладчиков и заемщиков, поэтому любой клиент может узнать полную информацию о комиссиях, процентах и фиксированных ставках на различные виды услуг из тарифного сборника банка.

    Такой же практикой пользуются и мировые банки, а все потому, что прозрачность и полнота информации уменьшает недоверие клиента и помогает избежать непонимания, поскольку не всегда в заключаемых договорах изложены все проценты и комиссии, предусмотренные за оказание услуг.

    Тарифный сборник – это таблица (обычно в электронном виде, имеющаяся на сайте банка), в которой указаны цены на услуги.

    Тарифные сборники могут быть нескольких видов: отдельно для юридических и отдельно для физических лиц, по пакетам услуг или просто в виде одной общей таблицы.

    Тарифная политика

    Несмотря на то, что тарифная политика не является обязательным документом для финансового учреждения, каждый солидный банк имеет в своем активе этот очень важный документ.

    Тарифная политика – внутрибанковский документ, который не меняется так часто, как различные виды вознаграждений банка и регламентирует основные принципы и концепции подхода к формированию размера процентных и других ставок, а также фиксированных сумм платы за оказание финансовых услуг.

    В этой политике оговаривается также порядок разработки, утверждения и корректировки тарифов, их состав и структура.

    Существенно ли отличаются тарифы банков на основные виды услуг

    На самом деле тарифы отечественных банков между собой существенно не отличаются. Даже если клиентам кажется, что процентные ставки банков по вкладам разняться, на практике сумма, которую в итоге получает человек, у различных организаций будет отличаться незначительно.

    Корректировка в данном случае будет происходить за счет выбора различных способов начисления процентов, скрытых платежей, комиссий, страховки, и прочего.

    Также если изучить условия предоставления займов по тем же самым банкам, может оказаться, что и они существенно не отличаются.

    Так, к примеру, кредиты Сбербанка физическим лицам мало отличаются от аналогичных предложений ВТБ-24, Альфа-Банка, а также многих других учреждений. Данную закономерность можно считать универсальной.

    Почему мы не видим разницы в тарифах тех банков, которые работают на одной территории? Дело в том, что они имеют одинаковые статьи расходов и ставки налогообложения, а значит, вынуждены тратить одинаковый объем средств для поддержки своей работоспособности.

    Пересмотрены же они могут быть или для определенных групп клиентов (чаще всего это представители крупного бизнеса), вложения которых представляют для банков большой интерес, или же в рамках рекламных акций.

    Нередко более приемлемыми являются тарифы у тех организаций, которые недавно вышли на рынок, но очень скоро и они достигают общего уровня.

    Отличаться же по уровню тарифов в своих предложениях достаточно существенно могут либо те банки, которые имеют международный капитал, соответственно, от местных экономических условий зависят слабо, либо же те банки, которые недобросовестно ведут свою деятельность.

    Обычно это организации, которые появились на рынке совсем недавно, нацелены только на определенную группу клиентов и предлагают ставки по депозитам в банках существенно выше среднерыночных.

    И если с первой группой при определенных условиях связываться имеет смысл, то банки второго типа стоит обходить стороной, поскольку сотрудничество с ними чаще всего заканчивается для потребителя потерей средств.

    В целом же тарифы банков дают возможность оценить общее состояние банковской системы, а также определить, какое из учреждений работает добросовестно, а какое может иметь мошеннические схемы в основе своей деятельности.

    На данные показатели вы должны в любом случае опираться в ходе своей работы, чтобы она давала хорошие результаты, требуя от банков полной информации по их нынешней тарифной сетке. Тогда ваше сотрудничество будет плодотворным.

    Статьи на эту же тему

    www.finsovet.org

    Пять лучших банков для ИП в 2018 году

    Индивидуальный предприниматель не обязан открывать счёт и вправе проводить только наличные платежи, соблюдая установленный лимит в 100 тысяч рублей. Однако, работая таким образом, вы лишаете покупателей и клиентов возможности расплатиться картой или онлайн, а себя – удобства распоряжения своими деньгами. Предложений на финансовом рынке избыток, и мы решили разобраться, в каком банке лучше открыть расчётный счёт для ИП в 2018 году.

    Критерии выбора банка для ИП

    Каким должен быть лучший банк для открытия счёта ИП? Надёжным, удобным в работе и недорогим в обслуживании. Но это ещё не всё. Типичный бизнес предпринимателя – это розничная торговая точка, где большая часть покупателей расплачивается наличностью. При этом с поставщиками расчёты ведутся, как правило, безналом. Соответственно, выгодным должен быть процент комиссии при внесении наличных на счёт.

    Ещё один важный для предпринимателя вопрос – возможность без лишних затрат перевести деньги на личные нужды. Хороший способ не платить комиссию за снятие наличных – оформить карту на себя как физическое лицо. Если такая карта открыта в том же банковском учреждении, где и счёт ИП, то комиссия за перевод не взимается. Главное, чтобы владельцем карты был сам предприниматель, а не его супруг, например.

    По нашему мнению, лучший банк для ИП должен соответствовать таким необходимым критериям:

    1. Входить в систему страхования вкладов. С 2014 года предпринимателей приравняли к обычным физическим лицам. Это означает, что при отзыве лицензии у банка им гарантируется возврат денег, но не более, чем 1 400 000 рублей. В этом смысле ИП находится в лучшем положении, чем ООО, потому что на организации такая гарантия не распространяется.
    2. Предлагать разные тарифные пакеты услуг и специальные кредитные продукты. Для малого бизнеса важно иметь возможность выбирать только необходимые ему услуги, чтобы не нести лишние расходы. Многие банки предлагают недорогие тарифные планы, в рамках которых проводится ограниченное количество платежей, ограничения могут распространяться и на суммы оборотов в месяц или год.
    3. Позволять проводить операции по расчётному счёту с любого устройства, подключённого к Интернету. Если говорить об удобстве, то функция онлайн-оплаты – это основной критерий при выборе лучшего банка для малого бизнеса.

    К менее значимым, но тоже важным признакам лучшего банка можно отнести стоимость открытия расчётного счёта, скорость прохождения транзакций, наличие множества отделений и филиалов в разных городах.

    Для выбора расчетного счета попробуйте наш калькулятор банковских тарифов:

    Калькулятор подберет наиболее выгодное банковское предложение по расчетно-кассовому обслуживанию для вашего бизнеса. Введите объемы операций, которые планируете совершать в месяц, и калькулятор покажет тарифы банков с подходящими условиями.

    Наш рейтинг лучших банков для ИП в 2018 году

    Международные и российские рейтинговые агентства составляют рейтинги на основе финансовых показателей: активы, прибыль, кредитоспособность. Конечно же, хороший банк должен не только предлагать клиентам выгодные условия, но и заботиться о своей финансовой устойчивости. Составляя наш рейтинг, мы учли мнение профессиональных экспертов, отзывы клиентов и рассмотренные выше критерии выбора лучшего банка для ИП.

    Из топ-30 банков по версии портала banki.ru (рейтинг составляется с использованием публичной отчётности сайта ЦБ) мы выбрали пять учреждений, в которых рекомендуем открывать счёт ИП в 2018 году.

    «Тинькофф Банк». Занимает первое место в рейтинге Business Banking Fees Rank 2017 по стоимости обслуживания Индивидуальных предпринимателей и первое место по стоимости обслуживания B2B сервиса. Второе место в независимом народном рейтинге банков на banki.ru по качеству услуг. Идеален для начинающих предпринимателей и для всех тех, кто не готов к серьёзным тратам на банковское обслуживание.

    Тинькофф Банк готов в рамках программы лояльности предложить пользователям нашего сайта 7 месяцев бесплатного обслуживания для новых ИП (регистрация менее, чем полгода назад). 

    ​

     

    Альфа-Банк. Основные направления: полный комплекс РКО, корпоративный и инвестиционный бизнес, лизинг и факторинг, торговое финансирование. Наши пользователи, открыв здесь счёт, получают дополнительные бонусы: промо-код на рекламу в Яндекс.Директе, бесплатный месяц связи Beeline, сертификат в подарок для подбора персонала от HeadHunter.

     

    Банк Открытие. Банк работает на финансовом рынке с 1993 года, входит в список системно значимых кредитных организаций России. Обслуживает 2,7 млн физических лиц и около 190 тысяч юридических лиц. Присутствует в 61 регионе РФ, имеет 442 офиса. Поддерживает начинающих и опытных участников внешнеэкономической деятельности, сопровождает и финансир

    www.regberry.ru

    Интервью: Оптимизация внутренних расходов банка ("Управление в кредитной

    "Управление в кредитной организации", 2010, N 1ОПТИМИЗАЦИЯ ВНУТРЕННИХ РАСХОДОВ БАНКАВ то время как подавляющее большинство российских компаний в период кризиса предпочитают сокращать зарплаты и штатную численность сотрудников, в Номос-Банке придерживаются иного принципа кадровой политики и изыскивают иные пути сокращения издержек. Об опыте оптимизации издержек рассказал в интервью главному редактору журнала директор департамента материального и технического обеспечения Номос-Банка Владимир Ладыгин. - Как повлиял кризис на банковскую сферу и в том числе на материально-техническое обеспечение банков? - Кризис сказался на всех без исключения кредитных организациях, вне зависимости от форм собственности. Отдельные эксперты говорят, что сейчас в более выигрышном положении находятся банки с госучастием, но я бы не согласился с этим тезисом. Посмотрите на Сбербанк, который, как и все участники рынка, озабочен вопросом сокращения издержек. Абсолютно все участники банковского рынка подвержены влиянию одних и тех же факторов, среди них - сокращение ликвидности, рост операционных расходов, повышение доли невозврата кредитных ресурсов и тяжелое финансовое состояние ранее весьма успешных клиентов. Все это непосредственным образом влияет на доходность банковских операций в частности и банковской деятельности в целом. Отсюда следует несколько путей решения вопросов с выпадающими доходами: одни банки "режут по живому", в массовом порядке сокращая персонал, но на примере отдельных кредитных организаций видно, что это тупиковый путь. Я бы не хотел называть имен, но отдельные банки, увольнявшие в начале кризиса сотрудников целыми отделами, теперь столкнулись со снижением эффективности бизнеса и вынуждены набирать уволенных обратно. Другие игроки, стремящиеся во что бы то ни стало вернуть докризисный уровень рентабельности, пускаются в рискованные операции на валютном и фондовом рынках. На примере отдельных банков, продемонстрировавших в своих полугодовых отчетах грандиозные убытки от такого рода операций, видно, к чему может привести "ловля рыбы в мутной воде". Наиболее оптимальным способом сокращения издержек, который не оказывает негативного влияния ни на уровень обслуживания клиентов, ни на отчетность, в том числе на материально-техническое обеспечение, является оптимизация внутренних расходов. Согласитесь, ведь использование более дешевой бумаги для принтеров никак не скажется на рабочем процессе, но в масштабах всего банка может помочь сэкономить весьма значительные суммы. И это только бумага для принтеров, а ведь оптимизировать можно и логистику, и взаимоотношения с поставщиками, которые становятся куда более "гибкими" в условиях кризиса и готовы идти на скидки. Не говоря уже о том, что можно договориться с ними о бесплатной доставке продукции непосредственно в допофисы по Москве и Московской области, предоставлении в пользование на безвозмездной основе диспенсеров для санитарных комнат. В перспективе мы планируем решить вопрос с сортировкой и пакетированием самим поставщиком канцтоваров для структурных подразделений банка. Использование всех этих возможностей в комплексе может сэкономить для такой крупной кредитной организации, как Номос-Банк, десятки миллионов рублей в год. - С какими сложностями сейчас сталкиваются подразделения материально-технического обеспечения банков? - Следует признать, что до кризиса, как их принято сейчас называть - в "тучные годы", мало кто из банков задумывался о таких "мелочах", как издержки на расходные материалы, ремонт мебели и техники, логистику и многое другое. Все считали, что рост рынка будет продолжаться неопределенно долго, и поэтому при планировании расходов на обеспечение деятельности банка исходили не из соотношения необходимой достаточности или соотношения "цена - качество", а работали по принципу "самое дорогое - значит, самое престижное". Отдельные кредитные организации могли себе это позволить. Однако с приходом финансового кризиса и секвестрованием бюджетов пришлось задуматься об эффективности расходования средств. "Похудели" бюджеты, выделяемые на материально-техническое обеспечение банков, сократилась штатная численность обслуживающих подразделений, зачастую наблюдается халатное отношение со стороны контрагентов, которые могут поставить брак либо вовсе не выполнить заказ. В этой связи пришлось полностью изменить взаимоотношения с контрагентами. В большинстве случаев мы перешли на оплату товара или услуги по факту поставки/выполнения. Пришлось пересмотреть подход к распределению материально-технических средств внутри банка, а также кардинально изменить систему контроля за использованием расходных материалов. Стоит отметить и то, что вследствие кризиса возникли большие сложности в работе с контрагентами, которые не являются партнерами. В частности, сейчас практически невозможно найти на рынке "неходовой" товар, например сейфовые замки, детали дорогих доводчиков, запасные части для ремонта мебели. Не говоря уже о том, что некоторые замки легче отремонтировать, чем найти такой же аналог. - Есть ли принципиальные отличия в ситуации, сложившейся в крупных и средних коммерческих банках и кредитных организациях с госучастием? - Как я уже говорил, все находятся примерно в одинаковом положении, так как доходность банковских операций падает у всех, так же как у всех растут и риски. Единственное, что можно отметить, - это то, что отдельные банки, у которых есть доступ к дешевым кредитным ресурсам (я имею в виду в первую очередь госбанки и кредитные организации с участием иностранного капитала), стремятся использовать кризис как шанс увеличить свою долю рынка. Для этого открываются новые офисы, идет активная игра на рынке M&A. Но принципиального отличия в части материально-технического обеспечения нет: экономят все без исключения. Точнее, правильнее было бы сказать - "оптимизируют расходы", хотя в отдельных "особо тяжелых случаях", когда кредитные организации находятся на грани попадания в список санируемых государством, речь идет именно о жесткой экономии. Последний случай мы рассматривать не будем, так как это форс-мажорные обстоятельства, которые неизбежно негативно сказываются на уровне обслуживания клиентов. - По каким направлениям, как правило, банки предпочитают оптимизировать расходы? С чем связан выбор? - Все зависит от уровня (размера) кредитной организации и ее текущей финансовой ситуации. Некоторые снимают более дешевые офисы или договариваются с собственниками помещений о значительных скидках. Обратите внимание на Тверскую улицу, которую раньше называли российской Уолл-стрит - там еще год назад можно было найти около четырех десятков банковских офисов. Сейчас на каждом втором здании висит баннер "Сдается" либо "Продается". Как уже было сказано, многие банки предпочитают экономить на сотрудниках, сокращая штат и урезая программы материального стимулирования и представительские расходы. Кто-то меньше тратит на рекламу. Другие замораживают программу развития, отказываясь от анонсированной ранее программы развития филиальной сети. Практически все вводят нормативы по расходованию средств на закупку строго определенного ассортимента товарно-материальных ценностей. - Расскажите, пожалуйста, более подробно об оптимизации расходов на материально-техническое обеспечение. - Помимо уже перечисленных направлений, мы оптимизируем расходы на хранение мебели. Для более эффективного перераспределения мебели и освобождения в установленный срок арендованных офисных помещений взят в аренду склад, который отвечает нашим критериям по эффективному расходованию средств. Во-первых, он расположен поблизости от улиц Верхняя Радищевская и Ткацкая, где дислоцированы основные наши подразделения. Помещение склада отапливается, машина для погрузочно-разгрузочных работ имеет возможность заезжать прямо в помещение склада. Не буду раскрывать подробностей, но нам удалось договориться с собственником помещения о весьма привлекательных ставках аренды. Не говоря уже о том, что склад находится под круглосуточной охраной, а пост дежурного располагается в непосредственной близости от арендованной площади. Следует признать, что мы перешли на менее "брендовые" марки при закупке бумаги для принтеров, расходных материалов, а также средств гигиены. Но при этом особое внимание мы уделяли качеству данной продукции. Поэтому нам удалось выбрать тех производителей, качество продукции которых не уступает ведущим маркам, а цена значительно ниже. Я не буду их перечислять, дабы коллеги не сочли это рекламой. Скажу лишь одно: на рынке достаточно относительно дешевых и при этом качественных предложений. С некоторыми контрагентами нам удалось договориться о значительных преференциях. Так, заключив с ними партнерские договоры, мы получили в качестве "бонуса" бесплатную доставку их продукции в наши офисы и бесплатное использование оборудования, которое в иных случаях пришлось бы закупать. Также мы планируем использовать мебель, которая нам достанется по условной цене после торгов, на которых будет выставлено имущество банка "Московский Капитал". На стадии доработки находится сервис корпоративного портала "Заказ канцтоваров". Введение его позволит не только заказывать канцтовары каждому сотруднику, но и реально, а не формально контролировать расходы на канцтовары руководителю каждого структурного подразделения. Это будет многоуровневая программа, введение которой улучшит рейтинговые показатели банка. - Какие выгоды, помимо экономии денежных средств, удалось получить благодаря инновациям? - Из цепочки выполнения заявки на поставку товарно-материальных ценностей удалось исключить промежуточный склад, что позволило сократить время выполнения заявки, освободить сотрудников банка от погрузочно-разгрузочных работ. Также теперь нет необходимости осуществлять работу по формированию заказа на каждый допофис, не говоря уже о том, что освободилось место на складе и высвободился транспорт для решения других задач. Помимо этого, оплату основных поставок мы осуществляем уже после получения товара, чем сводим на нет риски невыполнения обязательств со стороны контрагентов и, как следствие, материальных потерь. - Какие еще меры по оптимизации расходов и упорядочиванию системы материально-технического обеспечения банков, по вашему мнению, могут быть эффективны? - В первую очередь - это создание резервов на случай резкого увеличения цены на расходные материалы или перебоев в обеспечении резервов на складе: бумаги, других часто используемых товарно-материальных ценностей. Сейчас как раз хорошее время для таких закупок, курс доллара находится на весьма низком уровне, и компании, осуществляющие прямые поставки продукции, цены на которую изначально номинированы в иностранной валюте, предоставляют в настоящее время весьма неплохие прайсы, а если товар был поставлен ранее - то можно говорить о хороших скидках. В перспективе курс доллара может вернуться на более высокие уровни, поэтому формирование крупных резервов целесообразно начинать именно сейчас, конечно, если речь идет о масштабных поставках, которые обеспечат жизнедеятельность подразделений на несколько месяцев или лет вперед. Для того чтобы обеспечить механизм наиболее эффективного расходования средств, естественно, нужно осуществлять мониторинг динамики цен на рынке. Не исключено, что нынешнее снижение курса доллара скажется на текущих ценах лишь через два-три месяца, когда будут распроданы товарные остатки на складах, которые были приобретены поставщиками еще по старым котировкам. Необходимо ввести глобальную систему учета на всех этапах движения товарно-материальных ценностей как внутри банка, так и на этапе "склад - допофис". Не стоит забывать и о личной ответственности сотрудников за конечный результат, постоянное повышение их профессионального уровня. Об этом все говорят достаточно давно, но в значительной степени этот тезис воспринимался как какой-нибудь советский лозунг, мало кто действительно работал над повышением производительности труда и квалификации сотрудников. Кризис все изменил. Эксперты не зря говорят о том, что производительность труда в России одна из самых низких в мире. Если раньше можно было смотреть на данную ситуацию сквозь пальцы, то теперь пришло время переломить тенденцию. - Многие кредитные организации предпочитают оптимизировать расходы за счет персонала, сокращая штатную численность. Насколько оправданной вы считаете данную политику в части, касающейся подразделений, занимающихся материально-техническим обеспечением банков? - Если штат искусственно раздут, то сокращение - это оправданный шаг. Но не стоит забывать, что в случае необходимости найти квалифицированных специалистов будет крайне сложно. Другое дело, когда нужно оптимизировать штат под новые задачи, то есть уволить одних и набрать других, более подготовленных и ответственных специалистов с соответствующей зарплатой. Материальное стимулирование в данном случае нужно ставить во главу угла, чтобы люди были заинтересованы в результатах своей работы и в ее эффективности, тогда они будут "держаться" за свое место. В части материального стимулирования можно предложить ввести систему премирования с четкими индивидуальными критериями и суммой на выполнение каждой задачи. Многие компании сейчас поощряют инициативу сотрудников, которая позволяет экономить. Например, в одной из телекоммуникационных компаний была введена программа, в соответствии с которой каждый работник мог внести свои новаторские предложения и в случае, если экономия от их внедрения оказывается существенной, сотрудника премируют на сумму до 250 тыс. руб. Насколько я знаю, в упомянутой мною компании всего за полгода было рассмотрено около тысячи новаторских предложений, начиная от энергосберегающих технологий и заканчивая алгоритмом работы с клиентами, общая экономия превысила 3 млн долл. США. Но в данном случае речь идет о телекоммуникационной компании - там и штат побольше, чем в банке, и возможностей для экономии больше, чем в классическом банковском бизнесе. Тем не менее новаторство со стороны рядовых сотрудников может помочь сэкономить в том числе и кредитным организациям. - Какие "уроки" вынесут банки из нынешнего кризиса в плане закупок и учета материально-технических средств? Как это в будущем скажется на организации данной работы? - Мы уже сейчас понимаем, что работать так, как работали раньше, уже не будем, "тучные годы" позади и даже в случае резкого улучшения ситуации в банковской отрасли мы получим неплохой урок того, как можно экономить, оптимизируя свои расходы. Думаю, этот опыт будет использоваться и в дальнейшем. В каждом банке будет создана целостная нормативно-методическая база для организации снабжения и структуры снабжения. Не говоря уже о том, что кардинально будет изменена система учета материально-технических средств и документооборота. Весьма эффективным инструментом для оптимизации расходов банка также являются работа с коллективом в плане обучения, развития, работа над созданием команды профессионалов, для которых интересы банка являются в том числе личными интересами. Конечно, необходимо и дальше развивать систему поощрения за реальные результаты труда. - Какие рекомендации вы могли бы дать тем кредитным организациям, которые еще не пришли к пониманию необходимости перестройки своей системы материально-технического обеспечения? К чему может привести такая политика? - Привести она может к тому, что кредитная организация будет тратить на обеспечение своей деятельности значительно больше, чем могла бы. Некоторые банки могут себе это позволить, но их единицы. В период кризиса нужно выявить скрытые резервы для снижения расходов, а также переложить часть работы и расходов на контрагентов. Как я уже говорил, на рынке представлено достаточно много качественных, но менее дорогих, чем известные бренды, продуктов, их нужно лишь поискать. Экономия не заставит себя долго ждать.Подписано в печать 21.12.2009

    www.lawmix.ru

    Банки повышают тарифы на обслуживание

    19-01-2012 10:46 СТАТЬИ

     Поскольку доходы от кредитования постепенно сокращаются, банки стремятся все больше зарабатывать на обслуживании клиентов. В 2012 г. данная тенденция будет только усиливаться.

    Рост над собой

    За 11 месяцев 2011 г., по сравнению с аналогичным периодом 2010 г., комиссионные доходы финучреждений увеличились на 22% - до 16,7 млрд грн., что составляет 13,2% суммарных банковских доходов. Отметим, что наблюдался также прирост удельного веса комиссионных в доходах банков на 2 п.п. Так, в 2009-2010 гг. доля комиссионных доходов не превышала 11%.

    Банки сократили выдачу потребительских кредитов - TRUST.UA

    Такая динамика свидетельствует о том, что поступления от уплаты комиссионных увеличиваются намного быстрее, чем другие статьи заработка. Например, основной источник банковского заработка - процентный доход - даже сокращается. За январь - ноябрь 2011 г. банки заработали на начислении процентов 102,2 млрд грн., что на 1,2% меньше, чем за аналогичный период 2010 г.

    Финучреждения массово повышают тарифы на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) как корпоративных, так и частных клиентов. Как уже писал БИЗНЕС, банки начали взвинчивать стоимость своих услуг еще в 2009 г. Весной прошлого года цена банковского обслуживания вызвала вопросы даже у банковского регулятора.

    НБУ потребовал от банков отчитаться о ценообразовании на предоставляемые ими услуги. В письме регулятора отмечалось, что сбор информации вызван многочисленными жалобами клиентов на размеры комиссионных за РКО. Нацбанк высказывал опасения по поводу того, что высокие тарифы обусловливают сокращение объема безналичных расчетов и снижают платежную дисциплину.

    Тем не менее банки отстояли право самостоятельно устанавливать процентные ставки и размер комиссионного вознаграждения на свои операции. В итоге, с начала кризиса в банковской системе тарифы увеличились в 2-3 раза. Банкиры решили использовать излюбленную риторику коммунальных служб, объясняя повышение стоимости обслуживания клиентов приведением тарифов к экономически обоснованному уровню.

    Дело в том, что до кризиса в условиях кредитного бума банки достаточно зарабатывали на заемщиках, чтобы субсидировать РКО клиентов, часто предлагая указанные услуги дешевле их фактической себестоимости. Активно свою щедрость в данном вопросе банкиры демонстрировали физическим лицам, предлагая, например, бесплатно открывать счета, осуществлять регулярные платежи и т.п. Весь расчет был на то, что рано или поздно такой клиент возьмет кредит, что компенсирует все затраты банка.

    Российские банки вызвали падение доллара - TRUST.UA

    Теперь же ограниченные возможности финучреждений в части кредитования заставляют их рассматривать комиссионный доход как одну из приоритетных составляющих суммарного банковского заработка.

    “Надо же за счет чего-то финансировать содержание раздутых филиальных сетей, которые сейчас простаивают”, - поясняет банкир, пожелавший остаться неназванным. Поэтому перед многими отечественными банками, особенно с иностранным капиталом, стоит задача увеличить долю комиссионных доходов.

    Ориентир - уровень европейских (материнских) банков, у которых доля комиссионной составляющей в доходах достигает 25-30%. Вряд ли в период кризиса получится решить данную задачу за счет привлечения на обслуживание новых клиентов. Основной путь - это дальнейшее повышение тарифов на РКО.

    Вместе с тем банкиры понимают, что подобные меры вызовут недовольство клиентов. “Наши клиенты не привыкли платить - это мы их “распустили”. Они все хотят делать бесплатно”, - сетует Светлана Черкай, заместитель председателя правления “Эрсте Банка”. В то же время, по данным исследования одной из консалтинговых компаний, объем комиссионных доходов в Украине по отношению к средней зарплате уже сейчас выше общеевропейского уровня.

    Шокирующие прогнозы Saxo Bank: ЕС будет закрывать банки, а ...

    К дальнейшему удорожанию банковских услуг следует готовиться не только частным, но и корпоративным клиентам, в том числе малому и среднему бизнесу. Например, в конце декабря о повышении тарифов на РКО для представителей микро- и малого бизнеса сообщил банк “Форум”.

    Комиссионеры

    Несмотря на то что средняя доля доходов от взимания комиссионных платежей по банковской системе в целом составляет 13%, данный показатель очень сильно колеблется от банка к банку.

    Так, по данным НБУ, у банка “Русский Стандарт” доход от комиссионных платежей составляет почти 50% общего дохода, тогда как у “Платинум Банка” - всего 0,5%. Примечательно, что оба эти финучреждения имеют одинаковую специализацию - мелкорозничное потребительское кредитование (PoS- и cash-кредиты). В связи с этим хотелось бы обратить внимание на один нюанс, который является специфическим для украинского рынка.

    Как известно, эффективные (реальные) процентные ставки по мелким потребительским кредитам часто превышают 100% годовых, тогда как номинальные кредитные ставки банки редко заявляют выше 30% годовых. Выходит, что большую часть дохода от потребительского кредитования банки получают от уплаты заемщиками комиссионных.

    Включение комиссионных, связанных с кредитованием, в комиссионный доход приводит к искусственному завышению последнего, тогда как на самом деле банк берет с клиента то, что хотел бы получить при применении реальной эффективной ставки.

    Ликвидируемые банки должны почти 3 миллирда гривен - TRUST ...

    Кстати, по данным НБУ, наиболее активно на комиссионных платежах зарабатывает ПриватБанк. За январь - ноябрь 2011 г. соответствующий доход этого банка превысил 4 млрд грн., а это более 20% его совокупного дохода. Для сравнения: ближайший преследователь - “Райффайзен Банк Аваль” - заработал на уплате клиентами комиссионных платежей только 1,3 млрд грн., идущий следом Ощадбанк - 1,1 млрд грн..

    Столь солидный отрыв ПриватБанка от конкурентов во многом объясняется тем, что данное финучреждение активно выдает мелкорозничные займы. По этой же причине высокое 4-е место по размеру комиссионного дохода занимает “Дельта Банк”. Не располагая крупной филиальной сетью, данное финучреждение зарабатывает на взимании комиссионных больше, чем, например, УкрСиббанк или Укрсоцбанк.

    Без лица

    Банкиры связывают прирост комиссионных доходов с развитием безналичных карточных расчетов. “Самая интересная операция для банка - это когда клиент рассчитывается в торговой сети его картой. Такая ситуация выигрышна и для держателя карты, так как за все платит продавец услуг (торговец)”, - отмечает заместитель председателя правления ПУМБа Дмит­рий Крепак.

    Также следует сказать, что в последнее время, дабы разгрузить отделения и избавиться от очередей, банки начали массово предлагать клиентам услуги интернет-банкинга. Тарифы на обслуживание с использованием удаленных каналов существенно ниже, чем при традиционном посещении отделений. Например, обработка одного бумажного платежного поручения может обходиться банку в 4 грн., тогда как проведение такого же платежа через интернет-банкинг - всего в 2 грн.

    Отметим, что дефицит гривневой ликвидности, охвативший банковский сектор минувшей осенью, немного подкорректировал поведение банков. В целях повышения платежного оборота отдельные финучреждения временно отменили комиссионные на ряд услуг. Так, Алексей Руднев, директор по продажам и маркетингу банка “Финансы и Кредит”, констатирует: “В последнее время появились игроки, готовые принимать коммунальные платежи бесплатно”. 

    Алексей Руднев, директор по продажам и маркетингу банка “Финансы и Кредит”

    - Я разделяю мнение о том, что отечественным банкам необходимо увеличивать долю комиссионных доходов. Это следует делать за счет развития продуктов транзакционного бизнеса, а также увеличения количества клиентов, которые активно пользуются платежными картами.

    Рост объема безналичных расчетов автоматически приведет к росту комиссионных доходов. Если клиент готов платить за хорошее обслуживание, то можно вводить комиссионные. Если большая часть банков предоставляет какую-то услугу бесплатно, то ввод нового тарифа может подтолкнуть клиентуру к переходу в другие банки.

    Уже есть примеры зарплатных проектов, когда клиенты платят комиссионные за снятие наличных средств. Как правило, это происходит в тех случаях, когда работодатель не платит комиссионные за зачисление зарплаты на карточные счета. Не думаю, что такая практика приживется у нас в ближайшие несколько лет. Потребителя приучили снимать деньги бесплатно, и если ввести комиссионные в размере 0,3-0,7% от суммы, это будет ощутимо, особенно для работников с небольшой зарплатой.

    Дмитрий Крепак , заместитель председателя правления ПУМБа

    - Мнение, что можно безнаказанно повышать размер комиссионных платежей, ошибочно. Необоснованное увеличение тарифов чревато тем, что банк, в лучшем случае, окажется вне рынка. Кроме того, это вызовет отторжение у клиентов. Банки, не планирующие строить с клиентами долгосрочные отношения, в принципе, могут идти на повышение тарифов. Но есть ряд примеров, когда подобные действия заканчивались фиаско.

    Совсем недавно один из американских банков попытался ввести комиссионные за услуги, которые ранее предоставлялись бесплатно. Все закончилось восстанием клиентов, в результате банк был вынужден дать задний ход. Похожий случай имел место с телекоммуникационной компанией тоже из США.

    То есть глупо надеяться, что можно на пустом месте ввести комиссионные и клиенты это проглотят. Другое дело, когда банк предлагает какой-то новый сервис, имеющий для клиента ценность. Например, речь может идти о так называемом “пакетном” обслуживании, когда потребитель не платит за каждый сервис отдельно, а производит оплату за пакет в целом.

    По материалам Бизнес

    www.trust.ua

    Статья: Оптимизация затрат при формировании тарифов в жилищно - коммунальном

    "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 12, 1999ОПТИМИЗАЦИЯ ЗАТРАТ ПРИ ФОРМИРОВАНИИ ТАРИФОВВ ЖИЛИЩНО - КОММУНАЛЬНОМ ХОЗЯЙСТВЕВопрос о прозрачности и доступности для потребителей сведений о структуре затрат, включаемых в оплату жилья и коммунальных услуг, достаточно актуален, так как тарифы на жилищно - коммунальные услуги (ЖКУ), в рамках одного субъекта Федерации (по муниципальным образованиям) различаются иногда в десятки раз. Несмотря на меры по снижению издержек в жилищно - коммунальном хозяйстве (ЖКХ), за счет институциональных преобразований, введения договорных и конкурентных отношений в этот сектор городской экономики, осуществления мероприятий по энергосбережению, контролю и учету потребляемых ресурсов тарифы на оплату ЖКУ остаются довольно высокими.Современные механизмы ценообразования в ЖКХОпыт показывает, что формирование ценовой и тарифной политики - в равной степени вопросы как финансово - экономической сферы деятельности предприятия, так и социальной политики органов местного самоуправления в регионах, поэтому рассматривать их необходимо только комплексно.Один из принципов ценообразования на жилищно - коммунальные услуги состоит в том, что тарифы на ЖКУ согласно ст.31 Закона Российской Федерации "Об общих принципах формирования местных самоуправлений в Российской Федерации" регулируются органом местного самоуправления. В то же время в соответствии с Конституцией Российской Федерации соблюдение единого экономического пространства в административно - территориальных образованиях - задача субъектов Федерации. Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.03.1995 N 239 полномочия по утверждению тарифов на услуги ЖКХ закреплены за субъектами Федерации. Таким образом, вопрос установления таких тарифов находится в совместном ведении субъектов Федерации и муниципального образования, что в свою очередь предопределяет необходимость системного подхода к формированию цен и тарифов на жилищно - коммунальные услуги, оказываемые предприятиями отрасли.Необходимость объективного системного подхода обусловливается также взаимосвязью действующих тарифов на установление и предоставление предприятиям ЖКХ дотаций на разницу в тарифах, установленных для населения, за предоставленные субсидии и льготы по оплате жилищно - коммунальных услуг, при определении трансфертов из федерального бюджета с учетом соблюдения в регионах федеральных стандартов перехода на новую систему оплаты жилья и коммунальных услуг.Действующая в настоящее время модель ценообразования, как правило, предусматривает предоставление той или иной жилищно - коммунальной услуги не как взаимодействие нескольких хозяйствующих субъектов, а как деятельность одной организации, выполняющей весь объем работ по оказанию услуги. Такой подход, по существу, исключает возможность получения подряда сторонними организациями в технологической цепочке производства и предоставления жилищно - коммунальных услуг. До настоящего времени, например, планирование, учет и калькулирование затрат на жилищные услуги осуществляются с позиции определения расходов жилищной организации, а не расходов на управление и содержание объекта недвижимости (жилого дома). В результате в стоимость 1 кв. м жилья включаются затраты на содержание производственных баз, техники, оборудования и т.п., установленные еще в 70-е годы для жилищных организаций по нормативам Минжилкомхоза РСФСР.Затратные принципы установления тарифов не учитывают конкурентные взаимоотношения в отрасли, в то время как рыночные принципы, например, в сфере обслуживания жилищного фонда уже стимулируют применение нового механизма определения цен. Практика показывает, что стоимость таких работ и услуг, как правило, существенно ниже нормативно - расчетной.Сложившаяся система формирования тарифов не создает стимулов для коммунальных предприятий к повышению эффективности их деятельности, так как уменьшение издержек приводит к снижению тарифа и абсолютной величины прибыли, в то время как рост издержек компенсируется увеличением тарифа. Как следствие, такой подход ведет к заинтересованности предприятий в росте, а не в снижении издержек.Подобная практика делает практически невозможным привлечение инвестиционных ресурсов в отрасль, т.к. использование нормативной себестоимости как базы для формирования тарифов приводит к тому, что структура тарифа не соответствует структуре реальных финансовых потребностей предприятий. Это происходит еще и потому, что:нормативная себестоимость на большинстве предприятий существенно отличается от фактической, что в свою очередь ставит под сомнение обоснованность разработанных на федеральном уровне и утвержденных в дореформенный период нормативов;существующие нормативы не учитывают природно - климатические и социально - экономические особенности территорий и, как следствие, специфику деятельности конкретного предприятия, состояние основных фондов, бюджетных возможностей местной власти, плотности населения, соотношения групп потребителей и т.п.;использование нормативных данных вместо фактических приводит к непрозрачности финансовой отчетности, искажению реальной ситуации в хозяйственно - финансовой деятельности предприятий;нормативный процент рентабельности в большинстве случаев устанавливается произвольным образом, в тарифе не учитываются реальные потребности предприятий в прибыли для вложения инвестиций в основные и оборотные средства, погашение кредитов, процентов по ним и т.д.При затратном подходе к формированию тарифа игнорируется фактор спроса - готовность и возможность потребителей (организаций, населения и бюджета) оплачивать услуги соответствующего качества и соответствующей стоимости. Следствием невнимания к фактору спроса являются, как уже отмечалось, неплатежи, рост дебиторской задолженности перед ремонтно - эксплуатационными, коммунальными предприятиями, высокая доля неденежных платежей за услуги.Еще одной проблемой при определении цены за отпускаемую услугу ЖКХ остается наличие перекрестного субсидирования, когда разные группы потребителей получают один и тот же вид коммунальных услуг по разным тарифам. При этом в наиболее тяжелом положении оказываются промышленные предприятия, которые фактически субсидируют льготные тарифы для населения и бюджетных организаций.Учитывая значимость перечисленных проблем, Госстроем России была разработана Концепция ценовой и тарифной политики в жилищно - коммунальном хозяйстве Российской Федерации, которая закладывает основы и единые принципы перехода на местах к адекватной современным экономическим условиям процедуре формирования тарифов на жилищно - коммунальные услуги, а именно:снижение себестоимости и планомерная ликвидация перекрестного субсидирования;полная самоокупаемость затрат;увеличение заинтересованности предприятий в повышении эффективности производства и эксплуатации, снижении потерь при производстве и транспортировке услуг;учет в тарифе всех технологических звеньев при предоставлении услуги потребителю;разумная дифференциация стоимости услуг в зависимости от качества, фактических объемов выполненных работ и отдельных элементов технологий, норм и нормативов потребления, времени года и времени суток и других факторов по отдельным видам услуг;большей самостоятельности предприятий в формировании программ переоснащения и замены основных фондов.В настоящее время документ одобрен правительственной Комиссией по реформированию жилищно - коммунального хозяйства в Российской Федерации, в феврале текущего года утвержден первым заместителем председателя Правительства Российской Федерации В.А.Густовым и направлен в регионы.В целях реализации новой ценовой и тарифной политики в ЖКХ Постановлением Госстроя России утверждена новая редакция Методических рекомендаций по планированию, учету и калькулированию затрат на жилищно - коммунальные услуги. В 1999 г. будет принят еще ряд нормативно - методических документов по вопросам тарифо - и ценообразования в ЖКХ.Предпосылки введения финансовой и технологическойэкспертизы тарифовПроведенные в 1997 - 1998 гг. проверки структуры затрат предприятий ЖКХ в ряде субъектов Российской Федерации показали далеко не совершенный механизм их хозяйственно - финансовых взаимоотношений. При оказании услуг все они так или иначе взаимодействуют: предприятия водопроводно - канализационного хозяйства поставляют воду для подогрева теплоснабжающим организациям, газоснабжающие предприятия подают теплоэнергетикам газ и т.д. При этом высок удельный вес бартерных и вексельных расчетов в общей схеме платежей, что приводит к удорожанию расчетных схем и в конечном счете - к повышению цены услуги. Тепловая энергия продается предприятием - монополистом по цене ниже себестоимости, но при этом соответственно на величину занижения увеличиваются тарифы на электрическую энергию. Таким образом, потребители электричества фактически дотируют потребителей тепла. Мотив прост - плательщики за электричество более дисциплинированны, и собираемость платежей в таком случае значительно выше.Опыт показывает, что на местах отсутствуют отраслевые стандарты учета и планирования затрат на предприятиях коммунального хозяйства. Это приводит к искажению реальной картины себестоимости работ (услуг) предприятий и к невозможности воздействия на них с целью снижения издержек. Предприятия достаточно свободно переводят средства из одной статьи в другую. Так, услуги одного подразделения многопрофильного отраслевого предприятия ЖКХ, используемые при оказании услуг другим подразделениям (снабжение электроэнергией, подача воды, ремонтно - эксплуатационные работы), включаются в структуру их затрат не по цеховой себестоимости, а по тарифам, установленным для внешних потребителей. По существу, каждый раз эта услуга показывается как объем реализации (доход) со всеми вытекающими последствиями (налоговыми платежами), что увеличивает стоимость конечного продукта (услуги) в 2 - 2,5 раза.Используя предоставленные нормативными документами возможности по оценке стоимости основных фондов и начислению амортизации, предприятия завышают стоимость основных фондов, за счет этого увеличивают амортизационные отчисления и, как следствие, завышают инвестиционную составляющую тарифа, занижают налогооблагаемую прибыль и за счет этого создают финансовые резервы, которые используют не по целевому назначению.Бухгалтерский учет зачастую ведется с нарушениями действующего законодательства и не отражает действительно осуществленных операций. Недостоверность отчетности по бухгалтерским регистрам синтетического учета не дает возможности проводить должный контроль, а учетная политика, как правило, не обеспечивает полноты отражения в бухгалтерском учете всех факторов хозяйственной деятельности.Зачастую неправомерно начисляются и используются фонды накопления и потребления, что приводит к отвлечению из оборота средств, поступающих в оплату услуг производственного характера. Тем самым исключается возможность финансирования необходимых работ.На предприятиях отсутствует система внутреннего контроля, что приводит к неоправданным финансовым потерям. Не ведется планово - экономическая работа, не проводится экономический и финансовый анализ деятельности. Из-за отсутствия четкой организации производства и управления предприятия несут большие финансовые потери, неэффективно используется рабочая сила, нет ответственности за своевременность и качество выполняемых работ.В целях упорядочения ценовой и тарифной политики в ЖКХ Госстроем России в 1997 - 1999 гг., по существу, была сформирована нормативно - правовая база регулирования цен и тарифов по основной номенклатуре жилищно - коммунальных услуг.В 1997 г. Приказом Госстроя России от 29.12.1997 N 17-142 была утверждена Методика проведения аудита тарифов в организациях, оказывающих жилищно - коммунальные услуги. Документ разрабатывался совместно с Союзом профессиональных аудиторских организаций и устанавливал общий порядок проведения аудита тарифов в организациях независимо от их организационно - правовых форм и форм собственности, оказывающих услуги жилищно - коммунального назначения, для представления информации в органы, регулирующие коммунальные тарифы.Предполагалось, что аудит, осуществленный на основе такой методики, выявит непроизводственные затраты и внутренние резервы предприятия. Предусматривалась подготовка специалистами - экспертами рекомендаций по повышению эффективности производства, институциональным преобразованиям и энергоресурсосбережению. Меры, направленные на повышение ответственности предприятия за обоснованность потребности в бюджетных средствах за предоставленные ЖКУ, должны были способствовать объективности принятия решения органом, регулирующим тарифы в ЖКХ.Поставленные задачи частично были решены. В 1998 г. работа по аудиту тарифов на местах приобрела массовый характер и была направлена на изыскание финансовых резервов предприятий в целях снижения издержек. К проверкам финансовой деятельности организаций ЖКХ привлекались преимущественно аудиторские фирмы. Однако аудиторские заключения, как показала практика, не содержали обоснованной информации, необходимой для принятия решения органами, регулирующими тарифы, о сохранении или корректировке величины действующего тарифа. В связи с этим Постановлением Госстроя России от 11.11.1998 N 13 было утверждено Положение о проведении экспертизы экономически обоснованных тарифов на товары, работы и услуги, учитываемых в оплате жилья и коммунальных услуг (далее - Положение), п.2 которого определил основные цели проведения экспертизы тарифов:--------------------------------Опубликовано в "Финансовой газете. Региональный выпуск", N 6 за 1999 г.установление достоверности представляемой хозяйствующими субъектами в регулирующие органы финансово - экономической и производственно - технологической информации;защита экономических интересов организаций, оказывающих жилищно - коммунальные услуги, по регулируемым тарифам;выявление неэффективных и необоснованных затрат, включаемых в расчеты тарифов;определение путей снижения производственной себестоимости по регулируемой деятельности;выявление внутренних резервов в целях повышения эффективности производства, обеспечения ресурсосбережения;усиление контроля за ценами (тарифами) организаций, занимающих монопольное положение в осуществлении регулируемой деятельности;защита экономических интересов населения и других потребителей от монопольного повышения тарифа.В п.12 Положения был установлен перечень информации, которая в обязательном порядке должна содержаться в заключении экспертной организации.По финансовой экспертизе:анализ организационно - правового статуса хозяйствующего субъекта, его структуры управления, уставных, учредительных, юридических, распорядительных и организационных документов, требований

    Статья: В центре внимания - малый бизнес (Николаев В.В., Костров А.В.) ('Финансовая газета. Региональный выпуск', 1999, n 12)  »

    www.lawmix.ru

    Как сэкономить на расчетно-кассовом обслуживании

    Если компании нужно найти резервы для экономии на расчетно-кассовом обслуживании, возьмите в основу наши рекомендации. Они подскажут, на чем можно сэкономить и сколько.

    Как сэкономить на расчетно-кассовом обслуживании

    В целях экономии на расчетно-кассовом обслуживании, компания может:

    Читайте также:

    Как сэкономить до 10 процентов расходов на РКО, закрыв лишние расчетные счета

    Если закрыть расчетные счета, которые компания не использует, можно сэкономить до 10 процентов от текущих ежемесячных расходов на расчетно-кассовое обслуживание (РКО).

    Выясните, по каким из открытых счетов оборотов нет или они незначительны. Такие счета лучше закрыть, чтобы избежать лишних трат. Даже если счет «мертвый», компания ежемесячно платит за систему «Клиент-Банк», ежеквартально – за справки по оборотам и об отсутствии задолженности, которые требуют кредиторы и крупные компании-контрагенты.

    Составьте таблицу с данными по открытым расчетным счетам, укажите среднемесячные обороты. Дополнительно укажите в таблице банковские тарифы и фактические среднемесячные затраты. Эта информация пригодится для дальнейшего анализа. Фактические затраты выше стоимости пакета услуг по выбранному тарифу, если компания проводит больше платежей в месяц, чем входит в пакет, вносит наличные или снимает их сверх лимита, установленного для выбранного тарифа.

    Установите, какими счетами компания не пользуется. Чтобы принять окончательное решение, закрывать ли счет, выясните, зачем его открыли. Возможно, этого потребовал партнер по бизнесу, если он работает только с одним банком и обязывает рассчитываться с ним через эту организацию. Или счет предназначен для того, чтобы резервировать денежные средства для оплаты процентов по овердрафту в «рабочем» банке. Закройте те счета, которые не нужны компании.

    Скачайте 3 популярных регламента, которые пригодятся в работе

    специально от редакции

    Как сэкономить около 25 процентов расходов на РКО, выбрав обслуживающие банки с выгодными тарифами

    Сравните тарифы банков-партнеров с другими предложениями на рынке. Проанализируйте услуги и тарифы не менее 10 надежных финансово-кредитных организаций.

    Предположим, компания собирается сменить обслуживающий банк или открыть дополнительный счет. Отправьте запросы в выбранные организации и выберите самое выгодное предложение.

    Учтите, что критерием выбора может быть не только минимальная стоимость РКО, но и цены на другие услуги банка:

    Допустим, компания открывает в обслуживающем банке зарплатный проект и корпоративные банковские карты. Так ей не придется снимать наличные, чтобы выдавать из кассы зарплату и подотчетные суммы сотрудникам компании. Она сэкономит от 0,6 процента от наличного денежного оборота – сумму комиссий, которые платила банку за снятие наличных средств. Кроме того, снизятся трудозатраты сотрудников компании – кассира и инкассатора. Применяя корпоративные карты, предприятие сможет накапливать мили, на которые будет приобретать авиабилеты для служебных командировок.

    Если в компании нет штатного юриста, а бухгалтерское обслуживание передали на аутсорсинг, рассмотрите, целесообразно ли бесплатно или за минимальную оплату получать консультации по вопросам ведения бизнеса.

    Выясните, предоставляют ли рассматриваемые банки возможность размещать деньги на депозите овернайт, каковы процентные ставки. Размещая свободный остаток денежных средств на расчетном счете на депозите овернайт (overnight), компания может использовать эти деньги на следующий день. Полученные проценты позволяют покрыть затраты на банковское обслуживание частично или полностью (ставки по депозиту overnight в разных банках варьируются от 6 до 8% годовых).

    Формула. Расчет количества дней нахождения среднего остатка на расчетных счетах

    Используемые обозначения

    Расшифровка

    Единицы измерения

    Источник данных

      КДРС

    Количество дней нахождения остатка на расчетных счетах компании

    дн.

    Результат расчета

      ОСРЕД

    Средний остаток по всем счетам за период

    руб.

    Определяется делением суммы ежедневных остатков денежных средств по всем счетам на количество рабочих дней в рассматриваемом периоде

      ОКСРЕД

    Среднедневной кредитовый оборот

    руб.

    Определяется делением общего кредитового оборота за период на количество рабочих дней в рассматриваемом периоде

    Рассчитайте, сколько может сэкономить компания, если, помимо РКО, воспользуется другими услугами банка.

    ★Топ-6 самых важных статей для финансового директора:

    Как сэкономить до 20 процентов расходов на РКО, если оперативно менять банковские тарифы на более выгодные

    Организуйте постоянный мониторинг тарифов банков-партнеров за расчетно-кассовое обслуживание. Банк может разработать новые тарифы, которые окажутся более выгодными для вашего предприятия, чем текущие. Другой вариант – компания расширила деятельность, увеличила количество контрагентов и платежей. Дешевле обойдется другой тариф, чем она выбрала первоначально. Переходите на тариф, который соответствует текущим потребностям бизнеса.

    Выясните, тратит ли компания на РКО дополнительные деньги, помимо стоимости пакета по выбранному тарифу. Например, если выбранный тариф предусматривает 100 платежей в месяц без дополнительный оплаты, а у компании их в среднем 200.

    Проанализируйте отчет о расходах на РКО. Если выявите существенные для компании отклонения фактических расходов от стоимости выбранного пакета услуг, проанализируйте условия по другим тарифным планам.

    Как сэкономить более 10 процентов расходов на РКО, регламентировав правила проведения казначейских операций

    Чтобы сократить расходы компании на РКО, установите и закрепите в регламенте правила проведения казначейских операций.

    Зафиксируйте, как ежедневно формировать реестр платежей в рамках платежного календаря на основе заявок на платеж. Закрепите время – во сколько нужно согласовывать реестр платежей на текущий день и отправлять в банк платежные поручения.

    Согласно действующим тарифам банков, если компания отправит платежи на оплату вне банковского дня,то, чтобы провести платеж текущим днем, он возьмет с нее дополнительную плату – в процентах от суммы платежа, но не менее 300 руб. Платеж, отправленный в течение банковского дня, обойдется в сумму около 30 руб. (цена варьируется у разных банков).

    Закрепите в регламенте перечень контрагентов, расчеты с которыми нужно проводить только через определенные банки. Если компания и ее поставщик открыли счета в одном банке, то расчеты лучше проводить только через эту финансовую организацию. Так платежи проходят бесплатно независимо от количества в месяц. Экономия существенна, если это постоянные контрагенты, платить которым приходится ежедневно или несколько раз в неделю. При необходимости корректируйте список – добавляйте в него новых контрагентов или исключайте тех, кто закрыл счет в банке, который был общим партнером.

    Если компания размещает остаток свободных средств на депозите, зафиксируйте во внутреннем документе, во сколько нужно подавать заявку в банк. Как правило, до 16:00, уточните время в обслуживающих банках. Если пропустить это время, компания потеряет доход за день, а для размещения на следующий день придется оформлять новую заявку. Отправляйте на депозит всю сумму остатка на счете, утром следующего рабочего дня она будет доступна компании.

    Подготовлено по материалам ФСС «Система финансовый директор»

    Методические рекомендации по управлению финансами компании

    fd.ru

    Prostoy-Site | Все права защищены © 2018 | Карта сайта